用戶名：levison7679 發表時間2007-12-31 18:25:40

　　消費支出規劃：

　　老韓夫婦的生活經不起風浪，年結余的現金不足，只占穩定收入的7%-29%,財富積累能力太差：在好的年景：夫妻現金凈流入(=穩定均勻收入+不確定講學收入+不確定獎金收入-住房公積金)-(年最低日常開銷支出+年確最低車輛維護費+年可調節父母孝敬費支出+年可調節婦女購物消費指出+年可調節旅游支出)=(8000*12+7000*12+16000+50000-1200*12-1300*12)-(4000*12+50000+1500*12+2500*12+30000)=52000；在壞的年景：夫妻現金凈流入=(8000*12+7000*12+6000+20000-1200*12-1300*12)-(4000*12+50000+1500*12+2500*12+30000)=12000；

　　考慮到沒有其他穩定收入來源，應該壓縮其可調節支出項目如：購物、旅游等；

　　保障規劃：

　　通過材料我們發現，夫妻倆在具備勞動能力時，如果適當壓縮不必要的消費，不但可以維持生活質量而且可以有大筆的積累財富。但關鍵的是夫妻倆對于喪失勞動后的收入來源，好像只是通過積累(23萬元的銀行存款、14萬的股票和每年的結余)來化解，沒有充分利用保險的作用，一旦出事，會嚴重降低生活質量；

　　我個人建議，夫妻的保障規劃為：

　　1、消除掉意外和重大疾病風險，終生購買意外傷害保險和大病醫療保險；

　　2、消除退休或喪偶風險，盡管夫妻收入相近，但兩人退休后的保障不同，醫院職工退休后領社保，而大學副教授則領退休工資，顯然教授的退休盈余要多很多，為了照顧老頭早亡對老婆生活的影響，應為老婆購買年金保險；

　　投資規劃：

　　投資規劃主要是就老韓夫婦的資產增值的建議；

　　1、透過上述的例子，我們發現，老韓夫婦盡管學歷不低，但對投資很不在行，股票從18萬縮水到14萬元，故建議老韓夫婦不要投資地產和股票，改為購買大基金公司運作的基金和銀行的理財產品如，交行、中信等理財產品，博時華夏等的基金，具體根據個人對風險和收益的偏好進行選擇；如果買房要進行公積金貸款；

　　2、考慮到閑置的一處住房短期無人居住，可考慮將其出租；所得款項可用于購買保險和用于維持壓縮開支而減小的消費；

　　3、通過材料我們發現，老韓夫婦的銀行存款較多，材料沒有給出存放形式，但我個人建議應根據個人規劃，在短、中期，存款和國庫券之間進行有效分配，可提高收益水平。