來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    專家你好, 我在廣州,在理財上完全是新手, 我和老公月收入加起來有2.5萬, 04年購買了一套房子40多萬,商業貸款25萬, 月供2600多,2014年到期。由于沒有理財經驗, 現在現金儲蓄不多, 只有3萬。基金產品大概4萬左右。我們剛結婚兩年,準備08年要個小孩子,并且購車, 希望能夠在未來2到3年內有一套更大一點得房子(130方左右). 請問怎么樣的理財方案才能達到我們的理財目標呢我們需要提前還貸嗎謝謝!

　　專家[關紅]：

    您好，夫妻月收入2。5萬元，支出情況不詳；實物資產包括一套房產(現值40多萬)，金融資產7萬元(3萬元儲蓄、4萬元基金)；房貸25萬元，月供約2600元，月供收入比10%，還貸壓力不大；理財需要08年購車、2~3年再購130平房產。理財建議： 1、 風險管理：夫妻應在社保養老和醫療等保險基礎上，首先完善意外傷害綜合醫療保險、定期壽險等保障類保險，根據收入、職業、生活環境等等確定保障額度，今后，隨著家庭責任增大，30歲后可考慮健康險、商業養老險等，家庭年交保險費用控制在年收入10%以內。 2、 現金管理：考慮到年內要孩子，應急備用金要留足，可繼續保留3萬元作為應急備用金，采取活期、短期存款和貨幣市場基金方式；若收入不穩定，適當提高應急備用金額度。 3、 投資方面：①增量金融資產：月結余30%可長期定投指數型基金，從年輕開始積累夫妻養老金，月結余70%購買貨幣市場基金，為購車等做準備。②存量金融資產：除應急備用金外，可選擇適合的基金組合并定期調整，使家庭資產穩健增值。 4、 關于房產：假如夫妻收入穩定，家庭能承擔的安全月供為7500元，您可采取提高月供、縮短還貸時間，節省貸款利息支出，您家近期準備要孩子且有購車需求，金融資產僅7萬元，因此不必提前還貸；根據央行與銀監會發布的關于加強商業性房地產信貸管理的補充通知，您再購房(2~3年內)應符合第二套房貸政策(包括貸款成數、首負比例等)，因此，您應將購買第二套住房作為中長期理財目標，盡量在第一套房結清貸款后再考慮購房，若考慮以租養貸方式供第二套房，可根據目標房產，采取提高首付成數的方式，使得第一套房產的租金能基本對沖第二套房的月供。(因資料有限，以上建議供參考)(潤家理財 關紅)