來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    你好！ 我和老公年收入23萬，現(xiàn)有存款13萬，股票4萬，基金17萬的。保險每年交5400元(老公保額3萬大病，意外3萬，我保額2萬大病。孩子教育險5萬，大病險3萬。我和老公都有三金)有80多平方的房，無負債。我父母有退休金，公婆無退休。請問關(guān)老師我該如何理財呢？盼望你的指導(dǎo)。

　　專家[王昌威]：

    您好，首先，您的家庭保障計劃的設(shè)置不很合理，相信您購買保險的初衷是想彌補風(fēng)險缺口，對家庭有所保障，但是您和老公的年收入23萬，重大疾病保額加起來有5萬，意外有3萬(除去孩子的保障部分，因為孩子不屬于家庭的經(jīng)濟組成)，您覺得這8萬保障對您的家庭有什么意義嗎？這些保障只相當于您家庭收入的三分之一，能起到抵御風(fēng)險的作用嗎？如果真的出現(xiàn)風(fēng)險，這8萬元能做什么？所以，您首先應(yīng)該調(diào)整保額的設(shè)置，如果不是公務(wù)人員，重大疾病保額應(yīng)該至少在家庭年收入的1.5倍，意外險的保額應(yīng)該更高，最好給家庭主要經(jīng)濟支柱購買壽險產(chǎn)品，一方面彌補家庭風(fēng)險缺口，另一方面可以為未來規(guī)避遺產(chǎn)稅作準備。其次，存款相對較多，在現(xiàn)階段高通脹的環(huán)境下，存款越多，您的資產(chǎn)貶值越快，留有大概相當于家庭月支出三到六倍的存款作為應(yīng)急資金就足夠了，其他的可以進行投資增值，至于您投資的基金，由于具體風(fēng)險配置比例不明，沒有辦法判斷是否合理，不錯激進型投資最好不要產(chǎn)果總投入的60%。最后，可以用每個月固定結(jié)余的30%左右做基金定投，長期堅持，為子女教育和自己養(yǎng)老做些準備。