案 例

　　家住海珠區的陳鑫和妻子都是一家私營企業的員工，不久前小寶寶出生了，由于一時找不到合適的照顧人，妻子干脆辭職回家專心帶孩子。由于少了妻子的收入，陳鑫擔心一旦發生什么意外，家庭經濟將陷入困境，他希望能借助保險來化解風險，但一年數千元的保費又讓他覺得負擔比較重。

　　保險專家建議，對于經濟緊張的家庭，投保人身險不妨考慮“租”，即選擇消費型保險。

　　文/表 記者史麗萍

　　如果把投保比作選擇住房，投保儲蓄型保險相當于“買”，而選擇消費型保險則好比“租”。如果經濟實力足夠時，買房當然好過租房，但當經濟緊張時，租房不失為一種好的選擇。投保也一樣，在經濟實力不足的情況下，選擇帶有儲蓄功能的保險產品自然負擔會比較重，而選擇“租”的方式，即選擇消費型保險，則可以達到以較少的保費獲得較高的保障。

　　手頭不寬裕可“租”保險

　　保險專家建議，對于經濟比較緊張的市民就可以考慮“租”保險。在上述案例中，陳鑫是家里的經濟支柱，加之家庭正處于形成期，肩上的責任正在加大，一旦發生什么不測，妻兒將失去生活的依靠，因此，陳鑫可以考慮選擇定期壽險。

　　假設陳鑫選擇附表中的B產品定期壽險，每年只要支付1220元的保費即可獲得高達20萬元的保障。但如果陳鑫選擇A產品終身壽險，同樣的保障則需要支付保費5600元。但不同的是，A產品的保費雖然貴，但保險期則是終身的，而B產品的保險期只至50歲。50歲以后，陳鑫則要考慮重新投保。

　　重疾險意外險均可“租”

　　事實上，除了壽險外，在保障類保險中，還有重大疾病保險、意外保險等也都可以考慮“租”的形式。

　　對于消費型和儲蓄型的重疾保險，最大的區別仍然是價格的高低。一般而言，由于消費型重疾險采取的是自然保費，即越年輕保費越便宜，而儲蓄型重疾險采取的是均衡保費，因此，對于20歲到30歲的投保人而言，消費型重疾險和儲蓄重疾險的價格相差非常大，投保前者的保費低很多。

　　但對于45歲以上的人群，由于身體素質開始下降，消費型重疾險的保費則開始大幅回升，而儲蓄型重疾險的保費則提升幅度不大。因此，年輕時經濟條件有限，選擇重疾險，可以考慮“租”，而隨著年紀的增長經濟實力增強后再改為“買”。

　　另外，意外險則基本是消費型。眼下，市場上意外險產品的價格相差是不大的，一般而言，低風險職業的標準健康者，每一萬元意外保險的參考保費是20元左右。因此，選擇此類保險主要是看是否100%覆蓋意外風險，以及保險公司的實力及理賠服務水平。

　　投保

　　技巧

　　適時調整“租”“買”比例

　　保險專家認為，保險產品具體是“租”好還是“買”好，應根據每個人的實際狀況而言，應在不同的人生階段根據家庭實際狀況適時調整“租”“買”比例。

　　如對于35歲以下年紀尚輕、事業處于成長期，消費開支較大的人群，則可重點考慮“租”，選擇消費型定期壽險、消費型重疾險，比例可達到80%以上。

　　35歲以上，當經濟實力增強后，則可相應增加儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險（即兩全險附加重疾險的形式）的比例。如陳鑫在孩子漸漸長大后，妻子也可以再找一份工作，家庭經濟收入增加后，則可適當考慮增加儲蓄型的保險產品。

　　過了45歲之后，主要的家庭責任都已經實現，儲蓄型壽險和儲蓄型重疾險可逐步提高到95%甚至是100%。

　　而意外險則應貫穿于人生的各個階段，投保人可以根據自己各個階段的職業風險和實際情況確定相應的保額。

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