來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    家庭成員4人，有一老人(50多歲)，一孩子(明年下半年上小學(xué))，我和愛人均已30多歲。固定資產(chǎn)：股票5萬元，ETF基金1000元。老家房子一套價值10萬元。另今已在老家按揭新購房一套(已付首付)，貸款23萬元(待辦理)。現(xiàn)租住公房，房租600元。(本地城市一般，但房價太離譜1～1.4萬/平方米)。家庭月收入：本人7500元左右，老婆5000元左右，夫妻均有保險(非商業(yè)險)和1金，工作穩(wěn)定。月支出：日常生活費2000元/月，健身和保健500～1000/月。老婆和孩子各有一份商業(yè)保險，老婆年交1700元，孩子保費2100元/年。老人無本地醫(yī)保。理財目標(biāo)：1、保證孩子教育、老人健康及家庭正常生活。2、3年內(nèi)買車；3、打算送小孩到私立小學(xué)上學(xué)，預(yù)計2萬/年。請教專家，如何理財最有價值且比較安全，尤其是房貸如何還相對經(jīng)濟(jì)些？謝謝！

　　專家[關(guān)紅]：

    您好，成長期家庭，年工資收入約15萬元，年支出約4。4萬元，每年約有10。6萬元結(jié)余；實物資產(chǎn)包括老家的兩套房產(chǎn)，房貸23萬元；金融資產(chǎn)包括股票和ETF基金約5。1萬元，家庭應(yīng)注意控制投資風(fēng)險并預(yù)留應(yīng)急備用金。男方是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，僅有社保是不夠的，應(yīng)加強風(fēng)險管理。理財需求：1、選擇適合的房貸還款方式。 2、孩子上私立小學(xué)，學(xué)費2萬元/年。3、3年內(nèi)買車。4、夫妻養(yǎng)老和贍養(yǎng)老人等費用安排 理財建議： 1、 現(xiàn)金管理：根據(jù)家庭情況，夫妻收入、工作穩(wěn)定，但需考慮老人醫(yī)療方面開支等，家庭應(yīng)急備用金應(yīng)留足，至少夠1年生活開支的，采取活期、短期存款和貨幣市場基金的方式。 2、 風(fēng)險管理：除現(xiàn)有女方和孩子的保障外，男方是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，除了社保，應(yīng)完善意外傷害綜合醫(yī)療、定期壽險和社保補充型健康險等商業(yè)保險，綜合保障額度為年收入5~8倍，給老人可投保意外險。 3、 關(guān)于房產(chǎn)和房貸：老家的兩套房產(chǎn)簡單裝修后出租盤活，租金收入可定投指數(shù)型基金，積累孩子的大學(xué)教育金；若舊房(10萬元房)增值潛力差、租金回報率較低，可考慮出售，售房款作為孩子大學(xué)教育啟動資金，選擇預(yù)期年化收益率8%的理財產(chǎn)品，積累大學(xué)教育費用。收入較穩(wěn)定，且08年孩子上私立小學(xué)(2萬元/年)，3年內(nèi)有購車計劃，相對來說，等額本息還款方式比較適合您，您能承擔(dān)的安全月供為3750元。 4、 投資方面：①存量金融資產(chǎn)投資：除應(yīng)急備用金外，投資組合全部是股票和指數(shù)基金風(fēng)險較大，可考慮40%債券型基金60%股票和指數(shù)基金，若個人無精力和專業(yè)經(jīng)驗，應(yīng)以基金為主，其中債券型基金可作為老人的醫(yī)療備用金等。②增量金融資產(chǎn)投資：假如家庭每月新增房貸月供3750元，每年新增商業(yè)保險開支約6千元，則家庭每年結(jié)余變?yōu)榧s5。5萬元(月平均結(jié)余約4580元)；其中，每月2000元購買貨幣市場基金，積累孩子上私立小學(xué)費用，剩余資金可定投保守配置型基金，3年內(nèi)可考慮購買7萬元左右經(jīng)濟(jì)轎車。 (供參考)(潤家理財 關(guān)紅)