“再過一段時間，我就能拿到年終獎了，我想請問一下我該如何理財。”“我工作3年，以前一直沒有好好存錢，這次的年終獎決定好好地理財，你們能給我一些建議嗎？”……隨著農歷年年底的臨近，一些投資者已經在操心年終獎的問題了，上周開始“金理財”周刊的郵箱里就陸陸續續接到了這些郵件。

　　銀行理財師認為，不同于月工資用于日常開支，年終獎是一次性發放一筆可觀的獎金，所以可以辦一些“大事”。具體什么級別的年終獎該如何理財，記者綜合了農行、中行幾位銀行理財師的建議，通過幾個案例給讀者出出主意。

　　A.“輕量級”年終獎 投資首先要講穩健

　　案例描述：

　　在某廣告公司做文案的趙先生，去年農歷年年底前年終獎拿了1.2萬元，今年其年終獎基本上將與去年持平，仍然是2萬元以下。今年是趙先生進入工作崗位的第4年，平常的月工資基本上是每月花光，他決定利用這筆將到手的年終獎好好理財。趙先生在郵件里是這么說的：“一直在關注你們的‘金理財’周刊，也接受了很多新的理財觀念，知道了不少投資渠道，現在該是好好實施的時候了。另外，我打算買房子，這筆錢雖小也可以出一份力，所以我希望這筆年終獎能保持一定的流動性。”

　　理財建議：

　　銀行理財師認為，年終獎對于“輕量級”的人，尤其是對趙先生這樣平時很少投資的人來說，投資首先要講究穩健，追求資金的安全。

　　既要追求資金的靈活性，同時又要求比同期儲蓄高一點的收益，那么不妨用這筆年終獎購買貨幣市場基金。貨幣市場基金是投資于貨幣市場上短期有價證券的一種基金，其資產主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券、同業存款等短期有價證券，在所有類活期儲蓄產品中，貨幣基金是活期存款最佳的替代品。記者了解到，貨幣市場基金的投資門檻為1000元，符合趙先生的經濟實力；若趙先生要贖回貨幣市場基金，則是非常地便利，目前大多數開放式貨幣基金的贖回是“T+2”到賬，也就是說，投資者向基金公司提出贖回申請后，資金過一兩個工作日便會到投資者的賬戶上。

　　另外，趙先生也可以拿出其中的一部分錢來選擇比較穩健的債券基金投資或者定期定投基金。例如趙先生可定期定投基金，2008年每月投資1000元用于基金定投，假設投資回報率為10%，則定投3年的本息合計將達41781元。

　　B.“中量級”年終獎 可選銀行理財產品

　　案例描述：

　　毛先生是江東區某外貿公司業務部的一位主管，他從財務主管那里打探到消息，這次年終獎要稍微下降幾個百分點，他“精確”計算出自己的年終獎應該在6~7萬元。毛先生發E-mail告訴記者，去年他在萬達廣場附近買了一套房子，按揭了一大筆錢，按揭期限15年，每月房貸還款金額在4000元左右，“我手上的這筆錢，是用來還房貸好呢，還是用來投資好呢？如果要投資，投資什么為好？”

　　理財建議：

　　銀行理財師認為，毛先生拿到的“中量級”年終獎，其投資渠道要比上文提到的趙先生來得廣一點。一般的銀行理財產品門檻在5萬元以上，毛先生都可以投資了。

　　以年終獎來減少自己的負債即還房貸，這也不失為一種理財的好方式———2007年6次加息，房貸利率漲了不少，毛先生提前還房貸5萬元以上，那么2008年他的月供還款壓力就小了，每月可支配的錢多了，這等于是月月在給自己發“年終獎”。

　　算算毛先生的房貸利率，打了8.5折后利率為6.6555%，若毛先生的投資收益能超過6.6555%，則不還房貸更為劃算。理財師推薦的投資渠道是“打新股產品”，該產品是銀行將投資者的資金募集在一起，用于申購首次公開發行(IPO)的股票、債券、優良信貸資產等風險較低的投資產品，從今年各種“打新股產品”的回報收益來看，超過6.6555%不是問題。比如說毛先生投資中信銀行的“新股支支打”，只要投資賬戶內有足夠的金額，一有新股發行，系統便自動從該賬戶扣款申購新股，新股上市首日即賣掉，贏利自動劃回投資賬戶，沒有新股打的時候，這筆錢可以辦理利息相對較高的通知存款，仍能獲得較高收益。

　　C.“重量級”年終獎 黃金是個不錯的渠道

　　案例描述：

　　曹女士是某金融機構的高級行政管理人員，其去年的年終獎在12萬元左右。記者在采訪中無意間聽她提起要找一個好的投資渠道，把年終獎放進去。曹女士對資產分配很有一套，家里房產有兩套，必要的商業保險也買了，也有一部分錢在基金里，另外銀行的“打新股”產品也有投資，股市里的錢現在只剩了2萬元。“我的這筆年終獎打算進行長期的投資，最好找一個穩健而又回報豐厚的投資渠道”。

　　理財建議：

　　銀行理財師建議，像曹女士這樣的“重量級”年終獎投資者，在一般投資渠道都已涉及的情況下，可把年終獎拿出一部分用于購買各種黃金投資產品。

　　目前黃金投資產品包括個人賬戶金(俗稱“紙黃金”)和個人實物黃金投資。一般“紙黃金”的投資門檻是10克，也就是2000元不到的樣子，曹女士也可以投資一部分“紙黃金”；上海金交所的個人實物黃金投資業務的門檻相對較高，一般是100克，投資起點金額大概是20000元，投資個人實物黃金是由投資者自己決定要不要選擇黃金實物。目前不少經濟專家分析，2008年的黃金價格還將走高，另外黃金實物有一定的保值功能，可以有效抵御通脹風險。

　　當然，任何理財產品都有風險，投資之前要先做好心理準備。

　　實習生 蔡軍 記者 吳雙穎