來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    81年夫妻倆，結婚三年，08年準備要小孩。我倆年收入稅后合計30萬，現有一套四環內120平米房子，價值170萬左右，銀行貸款剩25萬沒有還清，沒有買車也不打算買。家庭月花銷3000左右，每年保險費2萬左右。 對股票一無所知，基金買了半年，收益不大。風險偏好輕度進取，除去日常開銷以及房貸、旅游外，年凈存款約為18萬左右，請問專家如何理財？謝謝！

　　專家[王昌威]：

    您好，首先，您每月的房貸不到月收入的20%，所以不用提前歸還貸款，家庭留有不超過月收入30%的貸款，對家庭經濟有益無害，即使房貸的利息調高，只要合理分配投資，長期下來，投資的收益肯定超過房貸的利息。親戚的債務要看親戚要求什么后歸還，不用特別準備這筆錢，當親戚要求時，用當年的結余就足夠歸還了，沒必要浪費資金的投資收益。每年的保費額度也控制在合理的范圍內，看得出有一定的家庭理財知識，因為不知道購買的適何種保險，所以沒有辦法作出分析，但有一點需要注意，最好檢視家庭保障狀況，了解自己保險的保障范圍，很多來我們網站咨詢的網友經常是購買了很多保險，但是購買的并不科學，年交保費很多，保險的配置卻不合理，還有風險缺口，您可以把您購買的保險的詳細清單在我博客上留言，我會幫您仔細的分析。您每年的結余為18萬，但卻很少用于投資，如果沒有時間操作股票，可以選擇基金、投資連結性保險、銀行理財產品等做投資，但要注意投資的風險配置，您的家庭結構較年輕，可以適當的多配置些風險高的投資產品，但最好不要超過總投資額的60%，每月可以用固定節約的30%左右做基金定投，長期堅持，為未來的子女教育和自己的養老早作準備，準備越早，投入越少，收益越高，推薦定投ETF型基金。

　  最后，也是我著力推薦的，您在北京四環以內有套房產，價值170萬，這應該是您家庭資產中最大的部分了，但是除了居住外，這套房產為您的家庭資產積累做出過什么呢？即使房產有增值，也只是數目上的變化，只要您不準備出售，就對家庭資產沒有太大的實際作用，所以您可以考慮房屋理財模式，這是我們玖富網在北京推出的一種成熟的理財模式，很多客戶已經從中受益，可以讓您的房產達到真正的增值，具體的案例在我的博客商有介紹，您可以登陸查看，如果您感興趣，可以直接致電咨詢，可以對這個計劃有一個詳細地了解。