臨近年底，很多辛苦工作了一年的朋友都會(huì)拿到一筆年終獎(jiǎng)。對于這筆錢該怎么花，很多人還打不定主意。隨著大家理財(cái)意識的逐漸提高，把年終獎(jiǎng)作為投資理財(cái)?shù)囊徊糠郑�或許是很多人所希望的。那么，你的年終獎(jiǎng)該加入哪種理財(cái)計(jì)劃比較合算呢？

　　撰文 張?jiān)?

　　5000元：一次性買基金

　　家庭狀況小凱是江蘇人，在上海一家物流公司工作了近兩年的時(shí)間，年收入在5萬元左右。目前還沒有購房，現(xiàn)住在租的房子里，由于打算在明年結(jié)婚，所以有買房的計(jì)劃。小凱目前有銀行存款1萬元，另有1萬元投資股市，現(xiàn)在處于保本狀態(tài)。她目前的支出主要是房租和生活費(fèi)，每月租房大概800元，再加上生活費(fèi)，基本上沒有什么結(jié)余。

　　小凱的公司給她上了“三險(xiǎn)”，所以她自己沒有買其他商業(yè)保險(xiǎn)。對于買房的首付，她家和男友家最多能援助4萬元。她男友目前的年薪大概在5萬元左右。

　　小凱預(yù)計(jì)自己今年年終獎(jiǎng)能拿到5000元，由于有購房的計(jì)劃，她打算先把這筆錢購買一些基金產(chǎn)品。但她還是想知道，是否還有更好的投資方法？

　　理財(cái)方案小凱很年輕，工作時(shí)間并不長，她自己在股市有點(diǎn)投資。由于目前股市處于震蕩行情，所以，其投資狀況是被套牢。

　　從她每月消費(fèi)情況來看，她基本上屬“月光族”。按她目前的這種消費(fèi)方式，最好購買一些基金定投，然后再做其他的理財(cái)打算。

　　1、買些保險(xiǎn)要做投資，首先要有好的保障，除了公司的“三險(xiǎn)”外，她還應(yīng)該買些意外傷害險(xiǎn)，如果還有剩余資金的話，可以再考慮買一些重大疾病險(xiǎn)。

　　2、年終獎(jiǎng)買基金小凱的年終獎(jiǎng)有5000元，可以用這筆錢一次性購買基金。目前除了股市之外，她沒有其他的投資渠道。因?yàn)榇蛩阍诮�期買房，所以，選擇流動(dòng)性強(qiáng)一些的理財(cái)產(chǎn)品，是小凱投資理財(cái)?shù)氖滓�前提。基金相對于其他理�?cái)產(chǎn)品流動(dòng)性要強(qiáng)些，因此比較適合小凱。

　　3、每月結(jié)余買定投對于小凱這樣的月光族來說，基金定投相當(dāng)于每月強(qiáng)制性存款，是最適合月光族的投資方式。而且由于目前的點(diǎn)位比較低，現(xiàn)在定投基金的成本也比較小。小凱還很年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以可以選擇股票型基金和混合型基金，每月投資的具體金額應(yīng)該是她扣去生活費(fèi)和備用金后結(jié)余的80%。

　　2萬元：作為家庭備用金

　　家庭狀況方先生已過而立之年，結(jié)婚3年，小寶寶剛出生不久。他在一家合資企業(yè)任部門主管，年收入在10萬元左右。目前有一套100多平方米的住房，無房貸。本打算買汽車，但由于油價(jià)上漲，寶寶剛出生，買車計(jì)劃一時(shí)擱置了下來。

　　方先生一家自從添了小寶寶之后，每月支出大概在3000元左右。他預(yù)計(jì)自己今年的年終獎(jiǎng)在2萬元左右。

　　雖然工作繁忙，寶寶又剛出生，但他依然將理財(cái)提上工作日程，對于2萬元的年終獎(jiǎng)，方先生應(yīng)該怎樣做，才能既保障寶寶的生活，又不落下投資呢？

　　理財(cái)方案要理財(cái)，首先從開源上做文章。

　　1、合理節(jié)稅方先生首先應(yīng)考慮合理節(jié)稅，如果他公司之前沒有發(fā)過類似的獎(jiǎng)金，他可以把年終獎(jiǎng)和12月份的工資一起發(fā)，這樣，他的年終獎(jiǎng)繳稅就是12月的工資加年終獎(jiǎng)再除以12，可以減少稅負(fù)。

　　2、買齊保險(xiǎn)方先生今年剛添了一個(gè)小寶寶，因此，他在醫(yī)保和社保的基礎(chǔ)上，可以為自己購買定期壽險(xiǎn)，將壽險(xiǎn)的受益人設(shè)為小孩。除此之外，他還可以再買一點(diǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　3、準(zhǔn)備家庭備用金這個(gè)金額大概是家庭6個(gè)月的必要支出，以應(yīng)對家庭的意外支出以及失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。由于方先生年終獎(jiǎng)在2萬元左右，所以，他可將年終獎(jiǎng)作為家庭備用金。此外，家庭其余存款可以投資其他理財(cái)產(chǎn)品。

　　4、購買教育基金以方先生目前的家庭情況看，如果他對未來的收入很有信心的話，可以選擇將所有的資金購買教育基金。這樣，寶寶以后上學(xué)的教育費(fèi)支出能得到很好的保障，而且，教育基金也算是一種穩(wěn)健的投資方式，很適合像方先生這樣的成長期家庭。

　　6萬元：探親、理財(cái)兩不誤

　　家庭狀況林先生年已半百，在一家國有企業(yè)任高管，惟一的兒子在國外留學(xué)，妻子開了家服裝小店。林先生年收入12萬元左右，兒子的留學(xué)費(fèi)用需要他負(fù)擔(dān)。有一套150平方米的住房，沒有貸款。公司配車，省去了交通費(fèi)用。

　　林先生表示，春節(jié)期間他打算和妻子準(zhǔn)備去國外看望兒子，算了算來回的路費(fèi)，兩個(gè)人得2萬元左右。

　　林先生預(yù)計(jì)自己今年年終獎(jiǎng)能拿到6萬元左右。他想知道，該如何支配這筆錢？

　　理財(cái)方案林先生快50歲了，因此不適合激進(jìn)的理財(cái)方式，理財(cái)應(yīng)該以穩(wěn)為主。

　　1、投資貨幣型基金由于春節(jié)期間可能要出國看兒子，其中路費(fèi)大概有2萬多元，這筆錢在短期內(nèi)可以考慮購買一些貨幣型基金。剩下的4萬元，選擇有一定收益的混合型基金或是股票型基金，以降低風(fēng)險(xiǎn)。這樣的理財(cái)方式對于林先生來說，更為穩(wěn)健。

　　2、購買銀行理財(cái)產(chǎn)品對于剩下的4萬元，林先生也可以考慮購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品。比如，投資于打新股﹑基金﹑債券的銀行理財(cái)產(chǎn)品。類似這樣的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)相對來說不高，同時(shí)有比較好的收益。但選擇這樣的理財(cái)產(chǎn)品，期限都在半年或者1年以上，需要考慮資金的流動(dòng)性問題。

　　考慮流動(dòng)性因素的話，可以選擇短期理財(cái)產(chǎn)品。50歲的人不要過多考慮收益，穩(wěn)健才是最關(guān)鍵的。目前市場上有不少以月或季為期限的“保本理財(cái)”，這樣的投資，不僅有收益，同時(shí)能夠保住本金，安全性相當(dāng)高。

　　10萬元：作創(chuàng)業(yè)資金

　　家庭狀況SUSAN今年40歲，在一家外貿(mào)公司做主要負(fù)責(zé)人，每月收入2萬元左右。她的先生是名大學(xué)教師，每月收入4000元左右。目前家庭存款為100萬元左右，在上海有兩處房產(chǎn)，總值大概在300萬元左右。在保險(xiǎn)方面，SUSAN目前有養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　家庭每月的支出大概在1萬元左右，每月結(jié)余1.5萬元。

　　此外，SAUSAN還有100萬元投入股市，目前市值125萬元。他們目前暫時(shí)還沒有小孩，但是，SUSAN打算過年后開始自己創(chuàng)業(yè)。

　　SUSAN預(yù)計(jì)今年的年終獎(jiǎng)能有10萬元。目前她的最大投資主要是股票，由于近期股市風(fēng)險(xiǎn)較大，所以打算在年底前把投入股市的錢收回來，作為自己創(chuàng)業(yè)時(shí)備用。她想知道，自己該如何利用好這筆年終獎(jiǎng)，并希望有一份合理的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。

　　理財(cái)方案創(chuàng)業(yè)是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，比如創(chuàng)業(yè)失敗、固定收入減少等問題。因此，SUSAN怎樣才能做到創(chuàng)業(yè)與生活兩不誤？要想在保證創(chuàng)業(yè)資金的情況下，又不會(huì)降低生活質(zhì)量，SUSAN需要注意以下幾個(gè)方面。

　　1、留足家庭備用金。

　　2、買足保險(xiǎn)SUSAN現(xiàn)在已經(jīng)有養(yǎng)老險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及意外險(xiǎn)，但是由于SUSAN還比較年輕，因此不一定買得比較足，在創(chuàng)業(yè)的前提下，這幾個(gè)險(xiǎn)種一定要買足。另外，父母的保險(xiǎn)以及先生的保險(xiǎn)也要買足。

　　3、一定要做好最完備的創(chuàng)業(yè)計(jì)劃，包括投入資金以及可能遇到的問題所需資金。

　　4、至少留100萬資金理財(cái)因?yàn)閯?chuàng)業(yè)有非常大的不確定性，也有失敗的可能。因此，還是要留下不少于100萬元的資金，投資于其他理財(cái)產(chǎn)品。在這100萬元中，可以拿一半的錢買基金或者是銀行理財(cái)產(chǎn)品，這部分錢要作為長期投資，投入后就不要?jiǎng)印?/p>

　　另外，拿一部分錢買短期理財(cái)產(chǎn)品，例如，打新股產(chǎn)品或者是貨幣式基金。另外一部分資金供創(chuàng)業(yè)時(shí)使用。

　　5、買商住兩用房如果SU-SAN的錢還有結(jié)余的話，可以考慮選擇在一個(gè)好的地段，按揭買一套商住兩用的房子，因?yàn)樽约洪_公司的話，租房子顯然不合算。