來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　我們是三口之家，小寶寶才6個月，我和老公月收8000元，沒有借款，每月還房貸1400元，貸款20年，有存款5萬元，基金2萬元。股票1萬元，定投1000元剛開始3個月，請問我應該如何改進理財方案，另想給寶寶上個保險，可否推薦一下。我和老公都有社會保險，而且都上了商業保險。

　　專家[王曉輝]：

　　你好，網友！通過敘述，可以看出你已經具備一定的理財意識，但是對于自己家庭現在的財務狀況，依然存在些問題，具體建議如下： 1、存款過多。一般情況下，家庭保留3—6個月的生活支出即可，存款過多，影響家庭金融資產的綜合收益水平。眾所周知，我們已經進入負利率時代，銀行存款利息無法有效抵御通貨膨脹，從我們身邊購買的日常生活用品就可以感覺到物價的瘋漲！另外，貸款和較多存款同時存在，出現利息倒掛的不劃算現象！ 2、月還貸支出占月收入比很小，僅占17.5%，遠低于正常標準(25%—30%)，即使考慮今年數次加息，也不會存在家庭還貸方面的經濟壓力，卻出現了多支出貸款利息問題。 3、因金融資產(股票和基金投資，信息模糊)不詳，不便進一步分析和判斷！每月定投1000元，需要結合家庭未來理財目標而定期限、標的和額度，以決定是否進行調整！ 4、保險方面。你和你愛人作為家庭經濟支柱，都擁有社會保險，還都上了商業保險！說明你們很有保險意識，這是很不錯的。但是保險保障是否也充足而且合適，需要您進一步明確保險信息。在你倆兒保險充足、合適的前提下，再考慮孩子的保險！6個月的小寶寶，一般情況下，意外風險和日常小病(感冒、發燒等)較多，可考慮意外險、醫療險(費用報銷型+補償型)。如果家庭經濟允許，在考慮孩子的重大疾病險！且忌由于保費過多，形成一定的經濟壓力，全家保險費一般控制在家庭年收入的10%左右即可！【金點理財 王曉輝】