【理財案例】

　　36歲的張女士從事會計工作，月收入3500元，單位給辦理了養老及醫療保險。張女士離異后，帶著6歲的孩子生活，家庭月支出2000元，無房貸、車貸，有存款40萬元，還有一處住房用于出租，月租金1000元。

　　張女士理財經驗全無，希望得到理財幫助，進行以下規劃：

　　1.孩子撫養及今后上學所需費用規劃

　　2.今后養老規劃

　　理財師：工商銀行沈陽南湖科技開發支行個人理財中心理財經理、華商晨報簽約理財師張春旭

　　【理財分析】

　　家庭每月總收入4500元，支出2000元，結余2500元，月儲蓄率超過55.5%，儲蓄率較高，但是沒有進行合理的運用。另有存款40萬元，存款額度較高，但是金融資產過于單一，不利于資產的長期保值和增值。

　　【理財建議】

　　一、健全保障計劃

　　1.建議張女士投保定期壽險和意外險，受益人為孩子。

　　2.建議張女士為孩子投保教育金保險，有效保障子女教育的順利完成。

　　二、資產配置計劃

　　1.家庭備用金計劃

　　留足相當于家庭三個月支出的資金作為家庭備用金，以備不時之需。這部分資金建議配置到活期存款或者貨幣市場基金當中。

　　2.子女教育計劃

　　建議將40萬元存款進行合理配置，用來實現子女未來的教育目標。建議投資開放式基金，具體產品和比例選擇建議和理財師進一步溝通。

　　3.養老計劃

　　張女士可以通過參與基金定投計劃或者投保投連險的方式來積累養老金。

　　(1)基金定投計劃是張女士將每月的結余按月自動投資指定的開放式基金，由于養老計劃積累時間長，理財彈性較大，因此可以選擇比較激進的股票型基金作為定投的基金，長期堅持可以攤低成本，最終形成小積累大財富。

　　(2)投連險繳費方式自由，可以隨時繳納保險費，投資功能較強。有些投連險在持有10年之后，客戶可以選擇將投連險賬戶余額轉換為年金領取，作為養老金的補充。

　　三、如果張女士家庭形態發生變化，比如再婚等，或者現金流發生重大變化，請及時與理財師聯系。