對于家庭的核心階層———青年夫婦來說，步入三十歲，代表的不僅僅是一定的社會地位，以及隨之而來的可觀經濟條件，上有老、下有小的“夾心”效應也會迅速給年輕夫婦帶來很大的壓力。1973年出生的蘇先生夫婦就面臨著這樣的家庭狀況。蘇先生在來信中這樣說：“我的收入還算不錯，整個家庭的各方面運轉狀態也很不錯，但是一想到自己的父母小孩，肩上的壓力真的很大。希望你們‘金理財’能夠幫我們家做一份長遠一些的理財計劃，好好調整一下家庭的經濟狀況，為接下來幾年做好充分準備。”

　　本期的“理財課堂”，“金理財”邀請了建設銀行寧波分行財富管理中心理財師俞利蘋為蘇先生做了一份理財計劃。

　　記者 吳雙穎 實習生 蔡軍

　　理財案例

　　1973年出生的蘇先生是一名外企管理人員，每月工資稅后25000元，3500元用于繳納住房公積金，另外可得一次性年終獎10萬元左右。妻子是一家公司的文員，月收入3500元，年終獎約為5000元。家里有一個近3歲的小寶寶，父母健在，父親65歲，母親59歲。父親每月可領取退休金2000元，享受基本社保。母親無任何收入，也沒有社保保障。

　　家庭每月日常支出約為15000元，另加房貸還款3500元(于2010年8月還清)，年家庭保險費用約為31000元，其他浮動費用約2000元。

　　蘇先生享有目前最高標準的社保，單位以福利形式為其追加購買了50萬元意外險一份和重疾險一份，不需蘇先生個人負擔保費。妻子的社保標準是最基本的，所以自行追加了一份10萬元的重疾險(年繳4000元左右)和平安投資連結險一份(年繳12060元)。孩子有萬能險一份(年繳15000元左右)、疾病和意外險一份(也是蘇先生單位的福利措施，家庭不需負擔保費)。

　　蘇先生夫婦目前擁有一套住房，市場價130萬元，尚余貸款15萬元，每月還貸3500元，可在2010年8月還清。活期存款2萬元，基金市值30萬元左右(本金投入23萬元)，股票市值19萬元(股本14萬元)。

　　理財目標

　　1、希望再買一套100平方米左右的住房，總價在150萬元左右，用于投資，何時購買比較合適？

　　2、希望2008年購置一臺25萬元左右的汽車。

　　3、準備充分的子女教育基金、蘇先生夫婦以及父母的養老金。

　　理財分析

　　理財師俞利蘋根據蘇先生的財務狀況，總結分析如下：

　　首先，蘇先生家資產狀況良好，生息資產占總資產的27.34%，自用資產占總資產的72.66%，但流動性明顯不足，最好能夠保持一定量的流動資金以備不時之需。

　　其次，蘇先生有一定投資理念，買入并持有股票和基金，雖然國內股市近期調整，大幅震蕩，但整體經濟運行良好，其長期穩定發展的趨勢依然持續。

　　再次，家庭的負債比例為8.38%，整體的財務狀況比較健康。

　　最后，從購買的保險數量來看，蘇先生具備足夠的保險意識，但是投保結構不是很合理。最明顯的就是對蘇先生個人的保障不夠。

　　理財建議

　　1增加家庭資產的流動性

　　在一般情況下，為保持家庭資產的流動性，每個家庭應當籌備3到6個月生活支出作為流動資金。因此建議蘇先生在準備1萬元活期存款的基礎上，再購買4萬元的貨幣基金。按目前貨幣基金的年收益率，這樣操作可以取得接近銀行固定類存款的收益，同時也能保持家庭資產的流動性。

　　2鞏固家庭的保險體系

　　一個家庭整體的合理保費預算應為家庭總收入的10%，由此得出，蘇先生一家的保費支出應該在5萬元左右。在統籌考慮時，應當首先為家庭的核心成員配置足夠的保障，接著再考慮其他家庭成員。保額可隨著年收入的增加酌情補充。

　　雖然蘇先生購買了一定數量的保險，但是整體結構還應當進一步調整。蘇先生雖然已經享有社保、補充意外險以及重疾險，但由于他是家庭的主要收入來源，承擔的責任最重，由此考慮，個人的保障力度明顯不足。建議蘇先生補充購買一份定期壽險及終身壽險，來抵御家庭財務隱含的巨大風險。

　　蘇先生的妻子雖然保險支出較多，其實保障功能沒有達到相應的級別。投資連結險重點在于投資，其保障力度非常有限。考慮到她已經擁有了一份重大疾病險，考慮購置定期分紅壽險以及意外險較為合適。

　　對于蘇先生的孩子來說意外險和疾病保險(蘇先生單位購買)已經足夠了。萬能險其實起不到應有的保障作用，所以并沒有太大的必要。

　　3合理實現購車夢想

　　從蘇先生目前的家庭情況來看，2008年購車的目標完全可以實現。由于蘇先生收入較高，每年除去開支后還有20多萬元的結余，所以購車大可不必動用家里的積蓄，至于時間，可以選擇在2008年中期。

　　4充分準備子女教育金

　　現今社會父母對于子女教育越來越重視。蘇先生的孩子雖然只有3歲，但還是建議蘇先生從現在起可留出5萬元用作教育金資產進行投資，以后每年再固定投入15000元作為教育年金儲蓄。假設學費年成長率為3%，投資報酬率為6%，這樣操作完全可以保證孩子讀完博士學位的課程。年金儲蓄是強制投資，具備聚沙成塔的特性，在具體的產品選擇上可以使用基金定投或教育儲蓄類產品。

　　5有效規劃家庭養老

　　蘇先生的父親有一定的退休金，但是母親沒有，而且兩位老人均沒有配備商業保險。由于父母年紀已大，而且父親已超過65歲，在這個年齡階段購置養老保險等產品作為父母養老金準備的手段不是很合理。以蘇先生家庭目前的支出情況來看，負擔父母生活支出暫時不成問題，關鍵是隨著年齡的增加，醫療費用也會逐漸增加。因此可以考慮通過現有資金的理財收益，為日后醫療費用等支出做準備。具體將20萬元用于設立單獨賬戶，為父母做穩定的資產投資，配置合理的基金組合，既可分散風險又具備一定的流動性，可備不時之需。

　　蘇先生目前為35歲，若打算60歲時退休則養老儲備時間為25年。雖然蘇先生夫婦有基本養老保險，但是如果在退休后想保持高質量的晚年生活，還是應當通過各種途徑來籌集足夠的養老金，或是補充商業養老保險，或是利用基金定投。

　　6購房規劃

　　蘇先生希望再買一套100平米左右的住房作為投資，總價在150萬元左右。目前國家一系列宏觀調控政策出臺，房地產業界已有“準備過冬”的聲音，也有企業開始進行銷售策略調整。再從蘇先生現有經濟狀況來看，金融資產占總資產比例較少，而且現在銀行利率在不斷上升，即使考慮到房子的升值潛力，用較多貸款買房后出租，收益不會很理想。建議蘇先生推遲買房。

　　以上理財計劃基本上已經概括了蘇先生一家各方面的需求，希望蘇先生能夠實現理財愿望，輕松享受人生。