今日主持 蔡堅瑞

　　年輕的新婚夫婦往往會碰到這樣一個問題：攢足首付款后添置了房產，從表面上看，月收入可勉強應付房貸和日常開支；實際上，裝修、人情往來、其他雜七雜八的開銷等支出卻讓他們背負很大的經濟壓力，有的甚至債臺高筑。看著身邊的人炒股買基金，卻苦于沒有余錢投資。這樣的新婚家庭該如何理財？本期快報理財教室邀請廣發銀行黃龍支行國際金融理財師林永平，解答相關問題。

　　問：我今年國慶新婚，家庭月收入約1萬元，每月日常生活支出約4000元，房貸支出約3900元，此外還要在一年內還清5萬元的外債。像我這樣的情況，怎樣才能使自己有余錢進行投資理財？

　　答：從你的資產及負債表中可以看出：你每月的固定支出為7900元，幾乎占到了家庭月收入的80%，節余本來就很少了，還要在1年內還清朋友的借款，感到無錢可理也是很正常的。

　　綜合來看，1年后歸還借款5萬元，是你的首要財務目標。但由于每月節余(2100元)較少，無法完成一年積蓄5萬元的目標，如果確實無法按時還債，建議你盡早向債主解釋，并作進一步溝通。

　　此外，建議客戶整理家庭財務，精算日常支出。最好的辦法就是清楚地知道：每月4000元的日常生活開銷都花到哪里去了。建議將每月開銷逐筆記賬，每天花幾分鐘的時間做一下記錄。月底時，把流水賬按照衣、食、住、行等科目歸類，找出不應消費和過度消費的支出，下一個月起不再花這些冤枉錢。建議以每月節省1000元-1500元為目標。

　　半年后，可以計算一下精減后的家庭財務支出，如果效果明顯、手頭已經有一筆可以用作投資的閑錢，不妨考慮購買一些期限較短、收益穩定的理財產品，如貨幣基金或銀行打新股理財產品。這樣一年期的債務應該可以償還，到年底還能有一些余錢，為自己來年的投資理財作準備。

　　問：投資白銀有那些渠道？現在進入時機對嗎？

　　答：投資白銀的渠道非常少，大多數銀行都只提供了與黃金相關的投資產品。因此投資者只能投資奧運銀條、銀幣等，但這類產品貼水率較高，且變現能力較差。近期，隨著越來越多的資金涌入白銀市場，銀價很可能會有一段震蕩行情，現在入市并不是最好的時機。