樂樂的當(dāng)務(wù)之急，是想買一套屬于自己的住房，建一個(gè)溫馨浪漫的小家。然而，“熊掌與魚不能兼得”。樂樂和男友若想盡快將買房的夢(mèng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，資本的積累就變得尤為重要了

　　撰文 曉峰

　　家庭現(xiàn)狀

　　樂樂剛參加工作1年時(shí)間，現(xiàn)在的年收入為3-4萬元(稅后)，并享有基本養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)以及住房公積金。樂樂的男朋友，年收入為12萬元(稅前)，因?yàn)樗�現(xiàn)在還沒上海市戶口，因此沒有繳納“四金”。

　　樂樂和男友打算在明年結(jié)婚，但是目前還沒有房子。月日常支出為3000-4000元。有活期存款1萬元左右，從2006年5月開始，每月存入7000元一年期零存整取存款。打算明年8、9月份買房。雙方父母都比較健康。

　　理財(cái)需求樂樂和男友應(yīng)該怎么理財(cái)比較合理？因?yàn)楦改付荚诳紤]自己買房子，因此不可能給他們資助，他們?cè)撛趺蠢碡?cái)才能在明年購房？

　　理財(cái)組合

　　(1)日常生活開支。年安排2.4萬元。

　　(2)健美消費(fèi)。年安排4800萬元。

　　(3)探親費(fèi)用支出。年安排4000元。

　　(4)緊急備用金。年安排1萬元，其中，2萬元以定活兩便存款形式保持一個(gè)常數(shù)。

　　(5)意外保障。樂樂和男友每年分別花560元購買中國人壽的人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，年合計(jì)支出1120元。

　　(6)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資。將活期存款1萬元投資于短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。并將年收入中的8.6萬元進(jìn)行投資追加。

　　財(cái)務(wù)分析

　　從家庭現(xiàn)狀來看，樂樂的當(dāng)務(wù)之急，是買1套屬于自己的住房，建一個(gè)溫馨浪漫的小家。

　　然而，“熊掌與魚不能兼得”。樂樂和男友若想盡快將家的夢(mèng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，那么，資本的積累就變得尤為重要了。

　　樂樂和男友稅后收入13萬元左右(根據(jù)稅法，樂樂男友的年納稅額在2萬元以上)，怎么完成積累？有兩種方式：一是節(jié)衣縮食，勒緊褲帶過日子，將全部消費(fèi)壓到最低水平。顯然，這不符合“終身快樂”理財(cái)原則。

　　二是暫時(shí)過過平民化的生活，時(shí)尚不追，高消費(fèi)不玩，踏踏實(shí)實(shí)過日子。這樣，2、3年下來，住房的首付款就籌足了。當(dāng)然，正常的消費(fèi)支出不能省。畢竟，人的生命有限，人的青春更有限。善待自己，善待他人，快樂自己，快樂他人，這是當(dāng)代人應(yīng)取的生活態(tài)度。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　在完成住房首付后，樂樂應(yīng)及時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。

　　(1)日常開支上海是個(gè)賺錢的地方，同樣也是個(gè)花錢的地方。不過。樂樂和男友兩人，每月2000元生活費(fèi)用，其生活水平也不會(huì)低到哪兒去。當(dāng)然，在花錢上大手大腳肯定不行，有時(shí)可能還要“摳門”一點(diǎn)。比如，在打的與乘地鐵之間進(jìn)行選擇，就應(yīng)在不影響工作和生活的前提下，優(yōu)先考慮地鐵。又比如，兩人閑著無事時(shí)，在泡吧與戶外散步之間進(jìn)行選擇，就應(yīng)優(yōu)先考慮散步，而不是泡吧。

　　(2)健美消費(fèi)美是需要精心呵護(hù)和護(hù)理的�，F(xiàn)階段，樂樂需每年花4800元，精選一家專業(yè)美容機(jī)構(gòu)，定期進(jìn)行肌膚護(hù)理，以讓青春常駐。

　　(3)探親費(fèi)用支出樂樂的男友不是上海本地人。平日里，樂樂和男友可利用周末和節(jié)假日，常去看望樂樂的父母。但在春節(jié)，兒子也總得回家看看父母。每年安排4000元，除去交通費(fèi)用，剩下的錢，就是兒媳給公公婆婆的歡喜錢了。

　　(4)緊急備用金在家庭經(jīng)濟(jì)生活中，緊急備用金始終扮演著一個(gè)十分重要的角色。在現(xiàn)實(shí)生活中，計(jì)劃總是沒有變化快。比如，貸款買了房，卻遇銀行升息，這就需要緊急備用金來作些應(yīng)對(duì)和彌補(bǔ)。但是，這種家庭經(jīng)濟(jì)中不可或缺的緊急備用金，既不可留得太多，也不可留得太少。這部分錢，留多了，將影響私人資本的效率；留少了，則可能將家庭經(jīng)濟(jì)弄得一團(tuán)糟，進(jìn)而影響私人資本的投資獲利。

　　(5)意外保障隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏的加快和交通工具的普及，如何以最低的成本轉(zhuǎn)嫁人身意外傷害帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已擺在了現(xiàn)代城市家庭的面前。

　　樂樂和男友每年花1120元購買人身意外傷害保險(xiǎn)，即分別獲得了20萬元的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫(yī)療保障。值得注意的是，購買此類保險(xiǎn)，一定要選擇那些誠信度高、口碑好、賠付及時(shí)、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司。

　　(6)人民幣理財(cái)產(chǎn)品投資鑒于樂樂和男友想盡快實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)，因此，在私人資本的處置上，就應(yīng)保守一些。全部的投資都必須在保本的前提下，再追求投資的收益率。在市場(chǎng)目前已推出的產(chǎn)品中，比較適宜的是短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　這是因?yàn)椋旱谝�，人民幣理�?cái)產(chǎn)品的收益率高于同期同檔銀行存款的收益率。第二，在通貨膨脹的壓力下，銀行利率還得提高。滾動(dòng)購買期限為3個(gè)月、6個(gè)月的短期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，可以享受到升息帶來的收益。

　　在目前情況下，樂樂可將以萬元為單位的私人資本投資于人民幣理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)不足萬元的資本，先存入銀行通知存款，待湊足萬元時(shí)，及時(shí)購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品。這樣，幾個(gè)月下來，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的5萬元門檻也能越過了。

　　至于何時(shí)購房，要考慮兩點(diǎn)：一是，房子總價(jià)格30%的錢必須到位，這是到申請(qǐng)銀行和住房公積金貸款的前置條件。二是，在各種調(diào)控政策出臺(tái)的背景下，已經(jīng)極度膨脹的上海房產(chǎn)價(jià)格肯定會(huì)重歸一個(gè)正常、理性、合理的水平。作為購房者，現(xiàn)在不必趕著去湊熱鬧。說不定當(dāng)購房資金積攢到夠首付時(shí)，房價(jià)還真更合理了，讓樂樂抱回個(gè)物美價(jià)廉的“金娃娃”。