來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　老師好!本人情況簡述:現有住房三套,一套自住,一套小戶型精裝修,剛拿到手準備出租,大致租金在1600-2000元每月,一套為期房,購買目的主要考慮以后小孩上學問題.明年12月份拿房,今年剛辦理的30年期75萬元商貸.5年內不會自住.無車,近期未計劃購買.存款10萬元,其中5萬定存.有15萬左右股票型基金.10萬元股票.小孩2歲,有1份3萬元的教育分紅型保險.大人有常規醫療養老保險及自辦的重大疾病保險.老人沒有保險,身體比較健康.收入方面家庭正常年收入在15-20萬左右.今年底有一筆50萬元左右的偶然收入.計劃明年適當的時候提前償還房貸.但不知道償還多少比較合適請老師指教!另外,如果目前家庭狀況沒有大的變化.目前的資產分配是否合理,今后如何調配比較合適謝謝老師!!!

　　專家：

　　您好，根據您的情況，理財方面需要注意： 1、 關于投資和資產配置：①存量金融資產：根據家庭的理財目標、預期收益率和風險偏好等選擇適合的投資組合。目前，理財產品較單一，呈啞鈴型(低風險的存款和高風險的股票和股票型基金)，建議分散風險、多元化投資，使資產穩健增值。股票型基金可作為成長期家庭的核心資產，此外，配置30%債券型基金和保守配置基金等；考慮通貨膨脹風險，可配置10%投資類實物黃金，降低投資組合的風險。②增量金融資產：家庭月結余資金的30%可以做兩份基金定投，積累孩子的大學教育金和夫妻養老金。剩余資金購買貨幣市場基金，定期贖回按比例分配到投資組合。 2、 關于提前還貸：因為我國仍有加息預期，今后房貸月供壓力逐漸增大。您的家庭年底有約50萬元非經常性收入，一方面可留出期房簡單裝修等費用。另外，部分資金可采取部分提前還貸的方式，從節省利息角度，宜將貸款期限縮短到10年以內，月供與稅后月收入(包括房租收入)比值控制在30%以內，按此原則確定提前還貸額度。 3、 關于房產：除自住房外，兩套房產出租盤活(期房交房后簡單裝修出租)，可部分以租養貸。 4、 加強風險管理：夫妻家庭責任大，根據雙方的收入、職業及現有社保情況等完善商業保險，如意外險、壽險、健康險和商業養老險等，年保險費用開支控制在年收入20%以內。