在一些中小城市里有這樣一類家庭，夫婦年紀(jì)輕、收入不高、沒有房產(chǎn)，想要提高生活質(zhì)量，便面臨著巨大的財(cái)務(wù)壓力。像這樣處于成長(zhǎng)期的家庭，子女教育問題、養(yǎng)老問題等矛盾還沒有凸現(xiàn)，需求還是隱性的，短期家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不會(huì)太重，因此，這些家庭應(yīng)采取進(jìn)攻型的理財(cái)策略

　　撰文 民生

　　家庭現(xiàn)狀

　　李女士今年30歲，丈夫王先生29歲，夫婦結(jié)婚將近兩年，現(xiàn)已有一個(gè)1歲的孩子。雙方均有兩老，男方父母不需考慮贍養(yǎng)費(fèi)用，但李女士父母住在農(nóng)村，家庭經(jīng)濟(jì)狀況有些困難。夫妻兩人都在王先生姐姐的公司上班，李女士每月收入2000元，王先生2500元，不考慮額外獎(jiǎng)金，家庭年收入為5.4萬(wàn)元。

　　今年8月開始，公司為兩人辦理了社保。家庭除定活期存款6萬(wàn)元外，沒有其他投資。目前一家三口全住在公司，包吃包住，暫無(wú)按揭貸款，平時(shí)沒有什么開支，每月只需付女兒的奶粉錢和夫妻兩人的一點(diǎn)零花錢。

　　李女士打算明年在郊區(qū)購(gòu)買一套70平方米、約20萬(wàn)元的

二手房，而王先生的姐姐將為其夫妻購(gòu)房分擔(dān)70%左右的房款。

　　

理財(cái)建議

　　目前，李女士夫妻兩人正處于事業(yè)起步階段，收入尚不穩(wěn)定。隨著夫妻雙方年齡的增長(zhǎng)、女兒的長(zhǎng)大、父母年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療和女兒教育費(fèi)用等也會(huì)逐漸增加。總體來(lái)看，李女士家庭結(jié)余比例較高，家庭基本沒有負(fù)擔(dān)，財(cái)務(wù)狀況較好。

　　其缺陷在于，家庭財(cái)產(chǎn)均為定期和活期儲(chǔ)蓄，投資結(jié)構(gòu)不太合理，還欠缺一些家庭理財(cái)規(guī)劃，資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)有待提高。

　　1、留存3個(gè)月家庭備用金。

　　2、一次性支付房款6萬(wàn)元在姐姐的幫助下，李女士夫婦購(gòu)房時(shí)，只需支出房款的30%，加上其他購(gòu)房費(fèi)用后，大概支出6萬(wàn)元左右。建議從銀行存款中一次性支付購(gòu)買。

　　3、新房出租為贍養(yǎng)父母投資雙方的父母均沒有社保，且年齡也相對(duì)偏大，直接購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)成本會(huì)相對(duì)過(guò)高。鑒于目前父母可以解決自身的生活和醫(yī)療問題，且李女士夫婦也能基本滿足居住問題，建議暫時(shí)先把買來(lái)的房子出租出去，所得收入80%作為雙方父母的醫(yī)療贍養(yǎng)基金，另外20%作為旅游或家庭大宗支出的基金。

　　4、20%年收入買保險(xiǎn)由于單靠社保不能完全保障家庭正常的生產(chǎn)力，建議把家庭20%的年收入用作購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。按照夫妻兩人800元/月，小寶寶100元/月的標(biāo)準(zhǔn)，購(gòu)買偏重于醫(yī)療與意外方面的保險(xiǎn)。

　　另外，也應(yīng)考慮為夫妻兩人今后的

養(yǎng)老金和小孩的教育金作準(zhǔn)備。建議將每月消費(fèi)控制在1500元以內(nèi)，扣除保險(xiǎn)費(fèi)用后，剩下的分兩部分作定期定額的基金投資，建議選擇偏股型基金和平衡型基金作配搭。

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