市民楊先生：我剛結(jié)婚，我和對(duì)象都在公司工作，兩人月收入共5300元，有存款2萬(wàn)元，以前投資基金，前段時(shí)間行情不好全贖回了，現(xiàn)在10萬(wàn)元全投資了“紙黃金”。

　　家庭生活消費(fèi)每月2000元，住房貸款10年，月供1500元左右，明年四月孩子出生，請(qǐng)問(wèn)我們這種理財(cái)方式合理嗎？

　　理財(cái)方案1

　　品種單一風(fēng)險(xiǎn)大

　　楊先生家庭處于家庭成長(zhǎng)期，在支出方面子女養(yǎng)育與教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，同時(shí)隨著收入的提高也應(yīng)增加儲(chǔ)蓄額，來(lái)應(yīng)對(duì)此時(shí)多數(shù)家庭會(huì)有的購(gòu)房計(jì)劃與購(gòu)車計(jì)劃。

　　在

理財(cái)活動(dòng)上，楊先生家庭累積的資產(chǎn)不是很高，建議先累積足以用來(lái)做多元化投資或創(chuàng)業(yè)的第一桶金。楊先生目前10萬(wàn)資產(chǎn)均投資了紙黃金，投資品種單一，風(fēng)險(xiǎn)較大。建議楊先生保留半年的支出3萬(wàn)元存款，當(dāng)作緊急備用金，其它部分投資于投資收益率較穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金與記賬式國(guó)債。每月的收入結(jié)余建議以基金定投的方式運(yùn)用，投資股票型基金，以較高的預(yù)期報(bào)酬率來(lái)進(jìn)行中長(zhǎng)期的子女高等教育金規(guī)劃與長(zhǎng)期的退休規(guī)劃。保險(xiǎn)方面此時(shí)夫妻應(yīng)該互以對(duì)方為受益人買保險(xiǎn)，可以被保險(xiǎn)人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。

　　理財(cái)方案2

　　搭配點(diǎn)保險(xiǎn)品種

　　楊先生應(yīng)減少高風(fēng)險(xiǎn)的投資，同時(shí)應(yīng)盡早歸還房屋貸款，還要為即將出生的孩子準(zhǔn)備一些哺育費(fèi)用。

　　目前，國(guó)際黃金市場(chǎng)正處于歷史的高位上，紙黃金的比價(jià)也達(dá)到了1克：188元人民幣附近。投資紙黃金的風(fēng)險(xiǎn)還是比較大，如果楊先生對(duì)紙黃金感興趣，可以留2萬(wàn)元繼續(xù)投資，其余8萬(wàn)元加上2萬(wàn)元存款購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)的

理財(cái)產(chǎn)品。建議楊先生選擇一款風(fēng)險(xiǎn)低、收益好的理財(cái)產(chǎn)品作為投資目標(biāo)。例如，新股申購(gòu)產(chǎn)品。今年新股申購(gòu)產(chǎn)品的平均年收益率在15%～20%之間，這樣，楊先生投資一年，即可得到100000*(1+20%)＝120000元。

　　楊先生每月還有1800元結(jié)余，建議拿出一部分增加房貸每月還款額，減少還款期限。另一部分可以做貨幣型基金定投業(yè)務(wù)，為即將出生的孩子做準(zhǔn)備。記者 姜好