主角

　　新婚燕爾 丈夫調廣州工作

　　陳小姐與丈夫孫先生結婚不到一年。此前二人均在肇慶某國有單位上班，陳小姐每月工資收入2000元，年終獎7000元，孫先生月入2500元，年終獎10000元，二人都有社保，但沒有購買任何商業保障。通過雙方父母資助，二人于今年7月在肇慶購買了套價值60萬的110平米的新房，首付20萬，貸款期限為20年，尚有38萬余的貸款沒有還清。11月孫先生因工作調動來到廣州，工資收入增加到3000元/月。

　　目標

　　一年內在廣州安家落戶

　　孫先生希望在未來一年將陳小姐的工作調動過來，避免二人兩地分居，二人想在廣州盡快擁有自己的住房，并且

生活質量不至于大幅降低，另外，二人想通過一定的投資

理財手段，使自己的資產可以增值，以滿足3年后生育子女，以及未來贍養雙方父母之需。

　　分析 兩地分居生活成本高

　　理財師宋燕紅認為，根據陳小姐的家庭現狀，想實現目標還存在一定的資金缺口。

　　從家庭負債比率來看，家庭財務風險不高，但儲蓄率僅為19%，月自由儲蓄額偏少，應考慮提高收入和減少開支。

　　此外，夫妻二人目前兩地分居，各自計算生活成本，月開支比二人一起生活高，因此建議雙方共同努力，調動妻子工作，盡快生活在一起。

　　貸款買二手房 基金定投累積資產

　　支招　招數一：貸款35萬元，實現購房目標

　　如果夫妻二人都在廣州生活，必須賣掉肇慶房產，才有能力在廣州買房，根據今年

房價走勢，假設肇慶房產已升值了5%，即市值63萬元，償還銀行貸款38萬元，還剩余25萬元作為在廣州買房的首期和投資初始資金。

　　由于廣州房價太高，而且夫妻二人收入在廣州不算太高，建議購買交通較為便利的80平方米二手房，現值50萬元，首付3成，即15萬元。由于此前肇慶房屋貸款已結清，可享受現行利率下浮15%的優惠利率。貸款35萬元，20年期，年利率7.83×（1-0.15)＝6.66%， 通過計算月供為2641元。

　　招數二：每月結余做基金定投

　　按照每月支出4641元，預留6個月的備用金總額為27800元，每月利用節余約2000元，購買1~2只績優基金定投，假設年收益率為10%，三年后得17.8萬元。

　　三年后取出2.8萬元作生育子女之用，剩下15萬元可再作初始投資金額繼續投資。家庭多了一個孩子后，每月支出會增加800元，每月節余會減至1500作基金定投。如果繼續投資下去，10年后可得71萬元，可解決雙方父母贍養費和子女教育金的需求。

　　招數三：購買商業保險 提高抗風險能力

　　陳小姐夫婦二人都只有社保，但沒有購買任何商業保障，對于家庭而言還不能完全抵御可能碰到的各種風險，建議雙方各自購買10萬元保額的重大疾病，每年保費為1000元以上，另加10萬元保額的意外險，可選擇友邦的綜合意外保險實惠計劃，每年的保費用為420元。

　　(鳴謝民生銀行廣州海珠支行提供案例)