職場新人張小姐，目前的月薪并不高，但她不甘于當“月光族”，想要實現一定的理財目標。且看理財師是如何為她規劃的———

　　【理財案例】

　　張小姐去年剛剛大學本科畢業，現正就職于一家國有企業單位。近日她給金理財郵箱寫來一封信這樣寫道：“我大學畢業已經一年多了，現在工作也算開心。不過總覺得自己每月的開支有點拮據,自己找不出什么問題，希望金理財可以幫我看看。”

　　下面就是張小姐附加的個人財務狀況：月收入工資1500元，補貼800元，至于獎金、績效之類的因為工齡太短沒有達到領取標準。每月開支包括房租500元，飲食消費600元，手機話費200元，以及其他消費700元。

　　張小姐現在有一萬元基金投資，無其他固定資產。

　　理財目標：1、想在1年內為自己購置一臺筆記本和一臺數碼相機，總價在1萬元左右。2、在接下來幾年每年為自己父母積蓄1萬元用作養老基金。3、如有可能希望兩年后實現自己的購車夢想。(備注：可否請

理財師考慮到我們這個特殊人群在接下來幾年的收入增長幅度)

　　方案1

　　理財師裘琴燕所做的理財規劃

　　財務分析

　　根據張小姐當前財務狀況獲知張小姐年收入2.76萬，年支出2.4萬，每月可節余300元，一年下來可節余3600元，兩年后也才節余7200元，這與張小姐努力要實現的三大理想目標相差甚遠。建議張小姐重新調整日常開支，避免過多消費，養成使用信用卡的良好習慣及通過每月定額投資方式儲備資本。從張小姐的月開支按占比大小依次為其他消費支出(30%)、飲食消費支出(26%)、房租(21%)、手機話費(8%)，獲知張小姐的其他消費和飲食消費過多，建議張小姐每月其他消費縮減至400元，飲食消費縮減至300元(中餐單位提供，張小姐只需解決晚上伙食)，同時控制手機話費至100元(提議加入單位虛擬網或選擇優惠套餐)，調整后張小姐每月可節余1000元，年節余12000元。

　　理財建議1

　　巧用銀行信用卡，在信用額度內，刷信用卡消費可獲最長56天免息期無償占用銀行信用，只要按時還款不影響個人信用，同時信用卡還可參與長至24期的分期付款購物活動，每月只需付總價的1/24，就可讓您提前2年使用喜愛商品。針對張小姐的理財目標1，建議張小姐申請一張有分期付款功能的銀行信用卡，可選擇中信銀行、興業銀行、浦發銀行等銀行辦理，鑒于張小姐目前收入并不豐厚，且張小姐購置筆記本電腦之用主要是上網查閱資料、看經濟新聞所需，故其購買時應選擇品牌大眾化、配備大眾化、售后服務佳，價格一般在6000元左右的筆記本電腦，選擇品牌有明基、聯想、惠普等，數碼相機的選擇考慮以實用為主，以外觀新穎、時尚為輔，價格一般在2000元左右，選擇品牌有SONY、佳能、三星。通過銀行信用卡分期付款，張小姐每個月只需支出333元就可實現為自己購置一臺筆記本電腦和一臺數碼相機的目標。

　　理財建議2

　　每月定額投資不間斷實現資金儲備。張小姐想為父母積蓄養老金，只要每月養成良好的儲蓄習慣就能實現理財目標，目前大多基金公司、銀行

理財產品都具有定期定額投資功能，張小姐可選擇其中一家基金公司或中信銀行定額投資計劃簽約，約定扣款日期，那么每個月就可在張小姐工資賬戶中扣除進行投資，一般基金公司的簽約金額在200元以上(含)，預期收益率為20%~30%，扣除實現理財目標1所需支出，每月剩余667元，每年可實現本息9605~10405元，基本實現張小姐理財目標。

　　理財建議3

　　一年后，假設張小姐的工齡已達到獎金、績效領取標準，收入獲大幅提高，除了固定工資及補貼外，每年可增加收入2萬元，在經濟普漲的態勢下，股市行情逐步走高，張小姐當初購買的1萬元基金也獲得了較高的收益，即收益率達50%以上，那么2年后，張小姐擁有可用資金5.5萬元，張小姐可用該筆資金購置一輛

經濟型轎車，如QQ等。購車計劃基本實現，考慮到近期油價不斷攀升，家用轎車月費用已由原來較經濟的800~10000元上升至現在的1000~1200元，依據張小姐目前的收入支出情況，建議張小姐暫緩購車計劃。

　　方案2

　　理財師張宇瓊所做的理財規劃

　　財務狀況分析

　　1、因張小姐剛剛大學畢業，工作還不到一年，所以工資收入較低，在短期內也無法改變這一現狀。

　　2、根據張小姐的收入，除房租外張小姐的消費有些偏高，手機費支出和其他消費支出將近占了總支出的一半，為了實現理財目標，張小姐必須壓縮支出。

　　理財建議

　　相關假設：根據對國家宏觀經濟金融形勢和本地區發展狀況的估計，對有關因素假設如下：生活費用增長率5%，社會平均工資成長率6%，股票型基金定額定投投資回報率20%，股票型基金投資回報率25%，張小姐再工作兩個月工齡就滿一年了，獎金和績效等每月將增加收入600元。以后每年工資按社會平均工資增長率增長。

　　對張小姐的風險偏好及風險承受能力進行定性評估后，張小姐對風險有一定的認知度，風險的承受能力較強。

　　節流方面

　　張小姐每月消費偏高，建議做適當調整，每月房租費用可以不變，飲食消費壓縮到450元，手機可做單向收費套餐，費用控制在50元，其他消費支出壓縮到300元。

　　保險方面

　　張小姐是就職在國有企業單位，基本的保險單位已全部做好，建議買兩份意外險，保費200元，保額20萬元。當一年后有了足夠的存款，建議張小姐做一個保險計劃，年繳保費1800元，繳款期限30年。

　　職業教育規劃方面

　　張小姐剛從大學本科畢業，年紀較輕，正是再次提高自己的最佳時期，建議工作滿一年后，在業余時間進修一門外語，預計費用2000元，分四次付完。工作滿四年后再考中級職稱。

　　理財目標的實現

　　理財目標1

　　建議張小姐通過信用卡來達到這一理財目標，一臺筆記本電腦總價是6999元，通過信用卡分24期還款，每月只需還款291.62元。一部數碼相機總價是2699元，通過信用卡分24期還款，每月只需還款112.46元。

　　理財目標2

　　張小姐想為自己父母每年積蓄1萬元養老基金，這可以通過每月的基金定額定投來完成。假定股票型基金定額定投投資回報率20%，每月投資800元，到年底時就可存足1萬元。當收入增加時，定投金額可增加到1000元。

　　理財目標3

　　以1萬元的基金投資作為購車的首付款，車子總價在6萬元左右，剩余部分向銀行貸款，股票型基金年回報率為25%,1萬元投資兩年后,本息和是15625元，這樣只需向銀行貸款44375元，貸款利率9.396%，貸款期限為10年，這樣每月等額還款571.68元。

　　附：張小姐現金流量表

　　現金流入 金額(月) %

　　工資收入 1500 65%

　　補貼 800 35%

　　現金流入合計(1) 2300 100%

　　現金流出 金額(月) %

　　房租支出 500 25%

　　飲食支出 600 30%

　　手機費支出 200 10%

　　其他消費支出 700 35%

　　現金流出合計(2) 2000 100%

　　凈儲蓄額= (1)-(2) = 300