新快報(bào)記者 沈開倩

　　特邀嘉賓工商銀行佛山分行金融理財(cái)師　李立紅

　　個案：

　　易先生，30歲，在一家私立學(xué)校任教；太太在一外企任職。小孩一歲多。易先生收入2200元，沒有社保，個人有購買友邦的意外險(xiǎn)；太太月薪4000元，有社保且個人也有購買友邦意外險(xiǎn)。

　　易先生一家每月的生活開支3500元(已包括小孩的費(fèi)用1000元)，每月定投基金2000元。去年易先生購買一套100方的房子，現(xiàn)已升值市價(jià)約70萬元，已付清(雙方父母資助了大部分)。現(xiàn)有銀行存款6萬元，

股票30萬元，基金2萬元。易先生希望15年后能存有足夠的錢提前退休養(yǎng)老和20年后送小孩出國讀書。

　　家庭財(cái)務(wù)情況分析：

　　1、家庭現(xiàn)有金融資產(chǎn)38萬元,房產(chǎn)市值70萬元，總資產(chǎn)有108萬元,無房貨負(fù)債,每月的收入6200元扣除生活支出3500元(已包括小孩的費(fèi)用1000元)和每月基金定投的2000元，年度節(jié)余8400元。

　　2、易先生正處于人的一生當(dāng)中最重要的階段-家庭成長期：上有老，下有小，家庭責(zé)任比較大，支出穩(wěn)定，但小孩的教育費(fèi)用會逐步增大。

　　3、易先生無社保，僅購買意外險(xiǎn)，太太有社保有購買意外險(xiǎn)，雙方都沒有購買重大疾病保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

　　

理財(cái)目標(biāo)的分析和需求:

　　1、打算15年后能存有足夠的錢提前退休。易先生一家現(xiàn)有的月生活開支2500元,假如退休后能生活43年,物價(jià)長期上漲率3%,生活標(biāo)準(zhǔn)保持現(xiàn)值2500元不變,則2500元相當(dāng)天15年后的3894元。43年的退休生活在15年后需要準(zhǔn)備113.52萬元。

　　2、20年后送小孩出國讀書.易先生的小孩一歲多,假如是在國內(nèi)讀完大學(xué)再出國

留學(xué)2年,每年1.5萬元的大學(xué)教育金,4年要準(zhǔn)備6萬元。每年12萬元的出國留學(xué)費(fèi)用,2年要準(zhǔn)備24萬元。教育金的費(fèi)用增長率以5%計(jì)算,則相當(dāng)于20年后要準(zhǔn)備80萬元的教育準(zhǔn)備金。(目前澳洲留學(xué)，一年約12萬元)

　　具體理財(cái)建議：

　　首先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)屬性的分析，易先生年齡30歲，職業(yè)是老師,太太在外企,按照國際通行的100減年齡的投資法則和客戶的長期的理財(cái)目標(biāo)的要求,應(yīng)采用穩(wěn)健增值的投資風(fēng)格,,但現(xiàn)有資產(chǎn)當(dāng)中的金融資產(chǎn)比較集中且風(fēng)險(xiǎn)較大,收益不穩(wěn)定的的股票上,占比為78.95%(30/38*100%),可能會影響理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　1、家庭緊急備用金：在正常的收入與支出范圍內(nèi)，建議易先生準(zhǔn)備月支出的六倍2萬元作為家庭緊急備用金。這部分資金應(yīng)以流動性、安全性較高的銀行存款或貨幣市場基金的形式保存。

　　2、小孩教育金的準(zhǔn)備,因18年后要準(zhǔn)備80萬元,按照貨幣的時(shí)間價(jià)值,建議以基金定投的方式每月1000元,4萬元購買價(jià)值成長型的股票基金方式進(jìn)行。以基金的長期收益率10%(該收益目標(biāo)是以成熟的資本市場收益率為標(biāo)準(zhǔn)),應(yīng)可以達(dá)成教育金的準(zhǔn)備。

　　3、15年后提前退休的養(yǎng)老金的準(zhǔn)備.按照貨幣的時(shí)間價(jià)值,如果以基金定投每月500元,現(xiàn)有資產(chǎn)32萬元作準(zhǔn)備,43年的養(yǎng)老需求113.52萬元,年收益率達(dá)到7.42%即可�？煞峙涞脑O(shè)計(jì)如下,僅限參考。

　　4、結(jié)合易先生的家庭成長期的特點(diǎn)和實(shí)際的保險(xiǎn)狀況,建議易先生做適合的保險(xiǎn)計(jì)劃。在所做以上的理財(cái)規(guī)劃后,易先生每月還有500元的結(jié)余,年結(jié)余達(dá)到14000元�？梢耘渲灭B(yǎng)老型保險(xiǎn),以彌補(bǔ)易先生沒有購買社保的遺憾,增加退休以后的生活質(zhì)量.或低費(fèi)率的定期壽險(xiǎn),同時(shí)購買附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)。如此一來，可以在夫妻一方或雙方發(fā)生意外時(shí)，維持教育費(fèi)以及家庭生活質(zhì)量不下降。