人到中年，上有老、下有小，生活壓力大，工作負擔重，良好的理財規劃至關重要。同時，應加強自身的保障，并且首先要注重家庭經濟來源的保障

　　記者 徐靜

　　王女士一家

　　王女士今年35歲，在一家國有企業工作，每月收入5000元。丈夫劉先生今年36歲，在外資銀行就職，月收入7000元。兩人有一個5歲的兒子亮亮，就讀于附近的一家幼兒園，每月支出1000元左右。雙方父母都已經退休，每個月平均的贍養費也在1000元左右。夫妻雙方由單位繳納養老保險和醫療保險，沒買任何商業保險。目前有一套100平方米住房，還有20萬元房貸未還，每月按揭費用平均3500元。

　　目前，雙方每月支出在7000元左右，有20萬元存款，還有2萬美元外匯存款。雙方原本打算在年底換套房子改善居住環境，但是由于

房價高企，所以還是決定再觀望一段時間。

　　今年以來CPI持續高漲，王女士不知道如何才能更好地

理財，使得資產保值增值？

　　理財分析

　　人到中年，上有老、下有小，生活壓力大，工作負擔重，良好的理財規劃至關重要。

　　不難看出，王女士的家庭財務狀況較好，家庭月收入為1.2萬元，扣除生活開支和房貸后每月結余5000元。一年可結余6萬元。加上本來已有的銀行存款，經濟壓力相對較小。但其家庭財務規劃卻存在一定的問題，首先，除房產和銀行存款外無其他類型的投資，形式過于單一。其次，對20萬元人民幣和2萬美元的銀行存款缺乏計劃性，建議持有一定量的基金，作為長期投資。再次，保險作為家庭理財的守門員，王女士家庭成員未參加任何商業保險。

　　理財專家認為，要跑贏CPI增速，早日實現財務自由，就要學會長期投資的理念，同時加強自身的保障，并且首先要注重家庭經濟來源的保障。

　　投保建議

　　王女士家庭面對的風險主要來自以下三個方面：重大疾病，意外傷害和房貸。由于夫妻雙方除了單位交納的

養老保險和醫療保險外，沒買任何商業保險，所以，建議夫妻雙方首先應考慮自身的風險保障問題，各自投保10萬元的重大疾病保險作為社會醫療保險的補充。另外，在CPI持續上漲的情況下，投保理財型的保險，也是不錯的選擇。

　　王先生：投保“合眾睿智人生萬能型綜合保障計劃”每年交6000元，交費10年，主合同基本保險金額6萬元，附加重疾合同保險金額6萬元，附加意外傷害合同保險金額6萬元。

　　相應的保障利益：疾病身故金30歲起至終身，因疾病身故的保險金為6萬元加上當時的賬戶價值(疾病身故的觀察期為180天)，有效期內可以根據需要調整保額。

　　意外身故金30歲起至65歲前，因意外身故的保險金為12萬元加上當時的賬戶價值，65歲后意外身故的保險金額等同疾病身故金。

　　重疾保障金30歲起至終身擁有6萬元提前給付重大疾病保險金(疾病導致的重大疾病的觀察期為180天)。

　　意外傷殘金每年因意外導致的傷殘按照傷殘比例進行賠付，最高限額為6萬元。

　　意外醫療金每年因意外導致的合理醫療費用超過100元的部分按照90%報銷，最高限額6000元。

　　緩交保費如因特殊原因不能在應繳日繳納保費的，可暫緩支付保費，只要個人賬戶價值足以支付風險保險費和保單管理費，合同繼續有效。

　　持續交費獎勵連續交費5年，第6年交費后獎勵600元計入個人賬戶，如果以后每年仍按時交費，則每年獎勵120元計入個人賬戶。

　　隨時領取合同有效期內，客戶可以根據需要隨時部分領取個人賬戶價值，滿足教育、醫療、養老等不同的需求。

　　下有保底，上不封頂個人賬戶價值每月結算利息，保證年結算利率不低于2.5%，且為復利計息。因為市場利率環境和監管環境導致的利率變化，合眾人壽保留對最低保證利率進行調整的權利，但最低年利率為2.5%。

　　追加投資客戶支付應交期交保險費后，可隨時支付追加投資保險費，用于增加個人賬戶的價值。

　　王女士：“雙重關愛”+《世紀泰康個人住院醫療保險》的產品組合。

　　假設“雙重關愛”選擇5萬元保額，20年繳費，“世紀泰康”選擇三檔保障，則只需前10年每年繳費3027元；后10年每年繳費3119元，即可享受如下權益：65歲前10萬元和65歲后5萬元的27種重大疾病保障及身故保障。在繳費期間，還享有每日150～300元的住院津貼、最高8000元的手術津貼和最高15萬元的器官移植手術費。

　　該產品每年享有2.5%的最低保證收益，還具有意外身故的生命關愛保險金。

　　亮亮：首先選擇學平險目前，上海市有“少兒住院互助基金”和“中小學生和嬰幼兒住院、門診大病基本醫療保障”兩項社會福利性保障。據了解，上述兩項福利性保障已經基本包括了兒童因一般傷、病以及上述門診大病發生的醫療費用，且費用低廉，家長應首先考慮，并讓孩子同時參加。但是，對于兒童因傷、病導致的身殘或身故，兩項基金不予以保障。

　　有關專家介紹，給孩子買保險首推學平險，所謂學平險，即幼兒、學生平安保險，其保障人群包括幼兒園幼兒、中小學生以及在讀大學生。學平險保費低廉，一般在20~60元之間，雖然價格便宜，但保障范圍十分全面，涵蓋因意外傷害、疾病導致的身殘或身故保障以及住院醫療保障等方面。在經濟許可的情況下，再適當考慮其他商業保險。