來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    在北京，女方27歲，職業(yè)穩(wěn)定并且退休后收入有保障，月收入6k，男方30歲，在公司但退休后只能領(lǐng)取社會保險，收入10k，現(xiàn)有存款6w，無車但明年計劃買車，住房一套但有房貸28w，沒有小孩但計劃2年左右時間要小孩。請問應(yīng)當(dāng)如何理財才能穩(wěn)定且有較好的收益，并且在退休后也能基本維持生活水平不變？

　　專家[王昌威]：

    您好，您的

理財目標就是穩(wěn)定的投資收益和保持在較高水平的退休生活。根據(jù)您的情況，給出以下幾點建議： 1、檢視自己的家庭財務(wù)狀況，對自己的月固定支出有大概的預(yù)算，存款保持在月支出的三到六倍就可以了，一半為活期存款，一半可以購買貨幣型基金(兩日內(nèi)即可換現(xiàn)，收益比銀行要高)。 2、要想投資獲得穩(wěn)定且有較好的收益，重要的是選擇產(chǎn)品和做好產(chǎn)品風(fēng)險配置，投資的產(chǎn)品有很多，基金、投資連結(jié)型保險、銀行

理財產(chǎn)品都可以納入考慮范圍(具體產(chǎn)品不好推薦，因為對您的情況不很了解，特別是風(fēng)險承受能力，需要直接交流)，產(chǎn)品的風(fēng)險配置也很重要，不要只購買高風(fēng)險的投資產(chǎn)品(例如偏股型基金)，很多朋友都是購買了很多只基金，但基本都是偏股型，同時同風(fēng)險的，這就達不到進行風(fēng)險配置的目的，通常來說，穩(wěn)健型投資與激進型投資的比例控制在3：1比較合適。3、如果想要退休生活有更高的質(zhì)量，就需要提早對養(yǎng)老金進行規(guī)劃，越早投入，收益也就越高，養(yǎng)老金可以用商業(yè)養(yǎng)老保險和基金定投綜合解決。商業(yè)養(yǎng)老險建議購買投資型養(yǎng)老保險，建議每月用固定結(jié)余的30%左右做基金定投，長期堅持，推薦定投ETF型基金，有數(shù)據(jù)顯示，定投ETF超過十年，風(fēng)險為零，如果有能力，可以把定投的額度增大，同時為孩子的教育金作準備。4、如果要規(guī)劃退休生活，保險的規(guī)劃是很重要的方面，否則積攢的養(yǎng)老金會被各種風(fēng)險吞噬(疾病、意外等等)。女方如果是

公務(wù)員，則保障較為全面，不需要過多地考慮，有適當(dāng)額度的意外險即可，男方由于在企業(yè)單位，而且在家庭經(jīng)濟中占主要地位，需要在社保的基礎(chǔ)上購買意外險、補充醫(yī)療險，并需要購買終身壽險，由于已經(jīng)超過30歲，可以考慮購買重大疾病險。注意年交保費控制在家庭年收入的20%以下。 5、如果想迅速積累財富，也可以考慮把房產(chǎn)盤活。