趙青 楊士龍

　　拿到工資后，加拿大人一般會做三件事：先減債，后減稅，如有余錢再去投資。這是加拿大工薪階層的理財“三部曲”。

　　減債，指的是支付當月信用卡消費、房貸、車貸以及依靠分期付款購買的消費品等各項欠款。雖然加拿大人習慣“今天花明天的錢”，但是大家也都在努力避免“嚴重透支”帶來的惡果。加拿大信用卡的年利息高達18%至20%，如不能及時還清，后果可想而知。盡管房貸利息相對不高，但據(jù)專家分析，如果按照加拿大25年最長還款期限計算，人們實際支付的房價幾乎會翻番。因此，當投資的回報率不及房貸時，加拿大人多半會選擇還貸。

　　減稅，指的是合理減稅。作為一個高稅收國家，加拿大采用累進收入稅體制，即將超出個人免稅額的部分分成若干段，稅收百分比會隨著收入階段的上升而逐步增加。如何充分利用政府提供的稅收優(yōu)惠政策“少給政府錢”，是加拿大工薪階層的“必修課”。投資“注冊退休儲蓄計劃”是減稅最有效的方法之一。所有在加有合法收入的納稅人在69歲之前，都可以投資此項計劃，一年的投資額度是該納稅人前一年收入的18%，最多不超過1.9萬加元(1美元約合1加元)。假設一名納稅人的邊際稅率是40%，那么投資1萬加元“注冊退休儲蓄計劃”，就可立即節(jié)省4000加元的稅。按照相關規(guī)定，這筆投資既可以使用平時積攢的現(xiàn)款，也可以通過貸款完成。

　　在投資方面，加拿大人也有很多選擇。如果傾向于零風險或低風險投資，可選擇短期政府債券、91天國庫券、加拿大儲蓄債券、定期存單和企業(yè)債券等。樂于承擔風險的人多數(shù)屬意互惠基金，它通常分為固定收益類和

股票類兩種。超過40%的加拿大人選擇在證券市場投資，但多數(shù)人還是愿意通過購買基金間接進入證券市場。

　　身為

理財顧問的尹靈介紹說，加拿大人一般會把自己的投資分成100份，其中5%至10%作為應急資金，放在定活兩便的存款或政府短期債券里；剩下的90%至95%，則會依據(jù)個人抗風險能力而定。能力不強的人會選擇投資風險系數(shù)在50%以下的項目，如果承受能力提高，會把50%至60%的資金放在風險系數(shù)50%至70%的項目里，剩下的再投入高風險系數(shù)項目。