撰文 辛世

　　古人曰，三十而立。對于30歲左右的小林來說，而立之年已經打下了良好的事業基礎，日子過得蒸蒸日上，但在家庭理財上卻有些美中不足的地方。

　　主角：月固定收入13000元

　　小林夫婦正處于事業的早期階段，月固定收入為13000元，收入有較大的上升空間。雙方父母健康，但由于兩人每月僅有2000元余額，其抵抗突發風險的能力較小。他們擁有一套自住房，5年后將拆遷，但這套住房并不符合小林夫婦的居住要求。另外，兩人還擁有鎮區宿舍一套，無裝修、無出租。

　　他們目前的

理財目標包括：在社區購置一套70萬元左右的二手房，購置20-25萬元的凱美瑞車一輛。另外，小林太太想增加時尚消費。

　　支招：換房先行買車其后

　　招數一：出售自住房購二手房

　　小林夫婦擁有較大份額的固定資產，但流動資產不足，可將現有住房出售，以換取流動資金。目前自住房產處于城區中心地帶，參考當地二手房報價，價格大體在每平米5000-6000元，預計可售40萬元。

　　如果購置價值70萬元左右的二手房產，住房按揭首付3成，即21萬元，剩余49萬元辦理二手住房按揭貸款。由于擁有公積金賬戶，其中30萬元可以申請個人住房公積金貸款，通過計算，10年期個人住房按揭貸款月付為5386元(3161元+2225元)。

　　招數二：

裝修并出租鎮區宿舍

　　出售現有房產之后，將擁有46萬元流動資金(40萬元+2萬元存款+4萬元住房公積金)，減去21萬元新房首付，10萬元稅費，仍有20萬元節余，可用來裝修鎮區宿舍，獲取租金收入。裝修費用6萬元左右。出租后，每月可獲得3000元租金收入，扣除財產租賃所得稅20%，剩余2400元。

　　此時，小林夫婦月入10080元(7680元+2400元)，扣除新房月供與適當保險費之后，每月結余4600元。流動資產14萬元，減除5萬元備用應急款，剩余資金為9萬元。

　　招數三：3年以后買車更劃算

　　小林夫婦已有兩處按揭房產，不宜在此時

購車，避免承擔過多風險，最好3年以后再購車。首先，40個月過后，25萬元5年期的貸款還清，月收入會增加4000元。其次，以目前10萬元閑置資金加上每月1500元左右剩余現金流，通過合理投資，如購買基金等，只需8%左右的年收益，便可在3年內升值到20萬元。第三，小林太太對時尚的需求不可忽視，每季度此項支出應該增加，如果購車，則為此項支出帶來不便。