主角：工薪階層年薪10萬

　　劉先生今年31歲，是政府公務員，目前在讀在職研究生，劉先生有醫療保障、養老保障等福利，太太在外企工作，雖有四險一金，但金額不高。二人年薪10萬元，結婚兩年，未有小孩。

　　劉先生每年學費需1.5萬元，一小型的房子出租，每月租金約可收入1800元。夫妻二人父母均有社保退休保障，但沒有任何醫療保障，隨著父母年齡的增長，需要考慮父母的醫療支出。

　　目標：購車買房育兒

　　劉先生計劃在三年內買一輛20萬元的小車，并且打算一次性付款。另外，希望3年后能輕松養育小孩，同時換套120平米左右的大房。

　　測算：買新房負擔重不現實

　　以目前新房1.5萬/平方米，每年

房地產價格增長速度為5%保守計算，四年后購買一套120平米的大房最少需要218萬元，加上

裝修至少需要225萬元。如果賣出現有的房屋則可套現約100萬元，加上三年存款合計約15萬元，還清貸款后(貸款本息余額合計約20萬元)，仍有現金缺口110萬元左右。

　　假設四年后貸款年利率為8%，將大大超過目前的還款水平，以目前的收入水平計算，基本無法實現重新購房的目標。

　　支招：巧算買房買車賬保障和投資并行

　　招數一：暫緩買房

　　理財師吳惠燕建議劉先生，可以考慮三年后用一次性付款方式買車，并用一部份資金迎接小寶寶的到來，至于房子方面可以考慮暫不換房。劉先生目前為九十多平方米的三房二廳，雖然房間小了一點，但仍足居住。

　　招數二：基金定期定投

　　建議采用定期定投法買基金，每月固定時間購買固定金額的基金。價格高時少買，價格低時多買，長期下來自動攤低成本，起到小額支出，聚沙成塔的作用。這樣可以為孩子儲蓄教育金，也可以作為養老金的補充。

　　另外，劉先生計劃三年后購買20萬左右的汽車，按每月3000元盈計算，投入3000元的定期定投，按收益率10%計算，三年后約13萬元，劉先生可降低車型選擇，購買13萬左右價格的車輛，可實現購車的愿望。

　　招數三：整合現有基金

　　因為劉先生屬于中庸進取投資型，因此基金配置中應以積極配置型為主，配以適得的股票型及平穩型。基金個數保持3~4個就可以了。

　　招數四：增加保障支出

　　雖然劉先生為公務員，保障方面較為齊全，但作為家庭的支柱，還是建議購買重大疾病險作為補充。劉太太所購社保金額少，保障意義不大，建議購入意外傷害險及商業保險作為有效的補充。

　　另外，可考慮購入投連險，作為父母醫療養老的補充。雙方父母均已接近60歲，已經超過可投保的年齡，保險公司不會受理，只能通過自身的投資收益來籌備父母的養老金。建議購入5萬元投連險。

　　(鳴謝中國銀行廣東分行提供案例資料)

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