市民王女士昨天給早報(bào)發(fā)來(lái)理財(cái)需求短信，她說：我今年35歲，月收入1400元，醫(yī)保險(xiǎn)齊全；對(duì)象30歲，月收入1500元，有五險(xiǎn)，家庭月支出1000元左右，有房，無(wú)貸款，存款13000元，有一名四歲女兒，請(qǐng)問專家我們應(yīng)該如何理財(cái)？

　　家庭保障不可少

　　王女士家庭理財(cái)應(yīng)從四個(gè)方面考慮：建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障、增加家庭理財(cái)收入、建立子女教育金儲(chǔ)備、開源增加家庭收入。具體建議是：

　　一、建議為王女士選購(gòu)一些保額在10萬(wàn)-30萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)。再做10萬(wàn)元的大病保障。每年投入約3000元，比例不能超出家庭年收入的20%但也不能低于10%否則起不到保障作用。

　　二、雖然王女士無(wú)房貸壓力，但家庭

理財(cái)總資產(chǎn)并不是很高，根據(jù)當(dāng)前的通脹指數(shù)，生活消費(fèi)就不寬裕了。建議在留足家庭緊急備用金3-6個(gè)月生活費(fèi)大約5000-7000元基礎(chǔ)上，其余可作風(fēng)險(xiǎn)投資，貨幣基金、國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)投資是比較穩(wěn)健的選擇。

　　三、建立子女教育金儲(chǔ)備，做好孩子教育金規(guī)劃。孩子即將上學(xué)花銷也開始逐年加大。建議目前每月拿出800-1000元購(gòu)買基金定投產(chǎn)品，專項(xiàng)用于孩子教育金儲(chǔ)備。

　　四、開源增加家庭收入。家庭目前收入水平在青島屬中等水平，建議努力增加家庭總收入，可通過一方兼職或更換工作來(lái)完成。

　　兩個(gè)賬戶定投基金

　　目前，王女士理財(cái)主要的目標(biāo)應(yīng)該是積攢孩子的教育費(fèi)用和自己的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　首先，王女士可以拿出年收入的10-15%為自己和丈夫購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)作為保障，每年的支出為5000元左右，建議購(gòu)買萬(wàn)能型保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在獲得保障的同時(shí)，萬(wàn)能險(xiǎn)在60歲后可以轉(zhuǎn)化成年金養(yǎng)老。

　　其次，將家庭的每月節(jié)余2500元定投于穩(wěn)健的基金組合。可以分成2個(gè)賬戶，一個(gè)賬戶每月投資1500元作為孩子的教育金賬戶，按照保守的年化收益率來(lái)算，等到孩子18歲上大學(xué)時(shí)可以得到38萬(wàn)元，多余的部分可以用來(lái)作為養(yǎng)老儲(chǔ)備。另外一個(gè)賬戶每月投資1000元用來(lái)作為養(yǎng)老金儲(chǔ)備，按照保守年化收益率來(lái)計(jì)算，20年后退休時(shí)，可以得到42萬(wàn)元。養(yǎng)老費(fèi)用也足夠了。

　　最后，現(xiàn)有存款13000元拿出3000元作為風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，另外1萬(wàn)元投資于

股票型基金，在獲得高收益的同時(shí)，隨時(shí)部分贖回，用來(lái)應(yīng)對(duì)家里的大額支出。 記者 姜好