專家建議二：家庭保險建議

　　首先，我們要為陳楓先生考慮一下他們夫妻倆重大疾病的防范問題了。根據數據顯示，現在重大疾病所花費的平均費用為20萬元左右。對于陳先生夫婦這樣的中產家庭來說，建議將重大疾病保額增加到30萬元，并將附加住院費用和住院津貼保險調整到最高檔次，以享受到更好的醫療服務。

　　其次，由于陳楓夫婦計劃在40歲左右退休，退休之后將花大量時間旅游或者陪小孩在國外讀書，這就對他們的退休計劃提出了很高的要求。雖然，陳楓夫婦的股票、基金以及實業和物業投資可以成為其養老基金的最重要組成部分，但是由于這些投資的風險系數都比較高，具備適量的養老保險以備重大投資風險的發生，還是相當有必要的。如果夫婦兩人購買總額每月6500元的年金的保險，以保證以后提供基本家庭開支，作為最后的生活防線。養老年金險的品種選擇上，可以選傳統分紅型，也可以選擇投資連結型。

　　最后，在孩子教育金的準備上，按照陳楓先生的家庭經濟情況，負擔寶寶直至大學的費用是沒有什么大的問題的，關鍵在于出國

留學費用。現在出國留學三年的費用大概是100萬元，按照3%的通貨膨脹率計算，當寶寶20年后需要留學的時候，陳先生必需準備180萬元左右的教育金。當然，用保險方案來解決這筆費用是不切實際的。反而我們應該考慮增加陳先生夫婦倆的壽險保額，防止出現意外事故，導致兩人無法繼續承擔積累出國留學教育金的責任。

　　教育金至少要保證寶寶大學教育的完成，也就是準備大學教育金20萬元。當寶寶出世滿月后，立刻以寶寶為被保險人，購買10萬元額度的投資連結險為他儲備大學教育金。

　　由于可以利用投資賬戶充分分享市場收益，又可以靈活支取，同時風險比基金低。從長期投資的眼光來看，作為養老和教育金的儲備，是非常合適的。另外，筆者認為，如果陳太太不是經常從事在戶外的工作，意外險的保額沒有必要那么高。建議調整為20萬元。

　　金盛保險廣東分公司香港注冊財務規劃師(HK-RFP) 李踐

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