來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    家庭成員4人，有一老人(70多歲)，一孩子(上幼兒園)。新購房一套(精裝)，價值260余萬元，汽車一部，股票、基金等金融資產120余萬，現租住公房；房貸160萬，20年，月均還款1.2萬；另借款20萬(低利息)。家庭月收入2萬元以上，可供支配收入1.5萬元；年公積金4萬元；全年凈收入24萬；夫妻均有保險(非商業險)，一方(年薪6萬)工作穩定，一方短期穩定；孩子有10萬商業保險， 老人無本地醫保。理財目標：一年內更換30萬以內汽車；2年內入住新房(購買家具等)；5年內還清所有欠款；保證孩子教育、老人健康及家庭正常生活。請教專家，如何理財最有價值且比較安全？謝謝！

　　專家[王昌威]：

    您好，在關老師的基礎上做一些補充，首先，您在高負債的前提下，家庭保障明顯不夠，家庭唯一的保險是為孩子購買的，根據您的家庭情況，至少應該在社保的基礎上購買意外險和補充醫療險，高額房貸應該購買相應的定期壽險，三十歲以后要逐步考慮重大疾病險和養老險。綜合保額設定在家庭年收入的20倍左右，但是年交保費要控制在年收入的20%以下。另外，合理的負債對家庭

理財有積極的一面，可以用更多的資金進行投資獲得高收益，但是月還款額在月收入中占的比重過大，會影響生活的質量，也會加大長期還款的壓力，而且您在五年內所需的支出在200萬以上(除去日常支出)，家庭財務的風險也過高。最后，您的月可支配收入是否是除去月供后的收入？每月固定支出是多少？孩子購買的保險為何種保險？租住房屋的費用是多少？這是一些很重要的財務數據，只有充分了解您的財務狀況后，才能為您合理的分析。

　　專家[關紅]

    您好， 您的資料年支出等不詳，根據現有資料，理財方面需要注意的： 1、 現金管理：應保留足夠的應急備用金，根據家庭情況，月供負擔較大，老人無本地醫保，應急備用金可考慮至少夠1年生活開支，采取活期、短期存款和貨幣市場基金的方式。 2、 風險管理：夫妻僅有社保是不夠的，需要商業保險轉嫁家庭的財務風險，家庭負債約180萬元，倘若主要經濟來源發生不測，家庭將面臨財務風險。家庭主要經濟來源應投保意外險、壽險和社保補充型健康險等，綜合保障額度應達到年收入10倍，為老人投保意外險。 3、 關于消費：一年換車、兩年

裝修、購置家具等大宗支出過于集中，建議將一些

股票基金轉換成風險較低的基金如保守配置基金等，準備裝修等費用；購車建議暫緩。 4、 關于房產方面：一般來說，家庭月供與稅后月收入的比值控制在30%以內，家庭財務是安全的，您可在供房一年后，和銀行協商，可采取部分提前還貸、適當降低月供(比如6000~8000元/月)，減輕每月還貸壓力，可提取公積金還貸。 5、 關于投資：可采取長期基金定投方式積累孩子的大學教育金，根據教育目標確定定投金額和期限；根據風險屬性、投資期限、預期收益率等，選擇適合的股票及基金組合投資，為夫妻積累養老金。其中，可選擇風險較低的基金如債券型基金作為老人的醫療基金。 (資料有限,建議供參考)(潤家理財 關紅)