來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶(hù)具體情況：

    丈夫公務(wù)員年入12萬(wàn)，妻子職員年入12萬(wàn)，兩人均有基本養(yǎng)老及醫(yī)療保險(xiǎn)。孩子8歲，贍養(yǎng)老人年支出1萬(wàn)元。現(xiàn)主要資產(chǎn)自住房產(chǎn)品一套市值140萬(wàn)，房貸50萬(wàn)，月供3800元；另有一臺(tái)市值18萬(wàn)的車(chē)，有存款30萬(wàn)，股票5萬(wàn)。如何實(shí)現(xiàn)十年內(nèi)資產(chǎn)達(dá)500萬(wàn)的理財(cái)目標(biāo)！夫妻雙方年齡均為34歲。我家每月開(kāi)支:房貸3800元、生活及養(yǎng)車(chē)開(kāi)支8000元。夫妻二人均購(gòu)有20萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，小孩買(mǎi)了三份平安的教育險(xiǎn)，保額3萬(wàn)。從去年開(kāi)始每月基金定投1200元。

　　專(zhuān)家[王昌威]：

    你好，家庭保障確實(shí)是

理財(cái)一個(gè)很重要的方面，但是一個(gè)階段有一個(gè)階段不同的需求，可以逐步補(bǔ)充家庭的保障計(jì)劃，充分利用現(xiàn)有資金，一個(gè)家庭的保險(xiǎn)構(gòu)成，應(yīng)該是夫妻雙方在社保的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱可以考慮購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，有能力的情況下可以提前考慮養(yǎng)老險(xiǎn)(越早投資，越早收益)，30歲以后可以考慮購(gòu)買(mǎi)重大疾病險(xiǎn)(看您二位的情況應(yīng)該已經(jīng)超過(guò))，綜合保額在家庭年收入的20倍左右比較合適，但要把年交保費(fèi)控制在年收入的20%以下。但是您的家庭中，先生由于是

公務(wù)員，醫(yī)療等保障較為全面，可以?xún)?yōu)先考慮妻子的投保。

　　您的家庭年收入24萬(wàn)，贍養(yǎng)老人及房貸指出每年55600，每月固定支出不詳(希望能夠提供，這是

家庭理財(cái)很重要的一方面，關(guān)系到您每年有多少資金可以進(jìn)行投資的問(wèn)題)，現(xiàn)已每個(gè)月支出4000元計(jì)算(算上車(chē)的費(fèi)用)，每年收入結(jié)余136400元，按照您現(xiàn)在35萬(wàn)金融資產(chǎn)，每月定期投入11366元，大概需要每年超過(guò)15%的復(fù)利年均回報(bào)率才能夠達(dá)到您的十年500萬(wàn)(我指金融資產(chǎn)，如果算上房子的價(jià)值，每年12%的復(fù)利年均回報(bào)率能夠達(dá)到500萬(wàn)資產(chǎn))的理財(cái)目標(biāo)(當(dāng)然，這個(gè)計(jì)算沒(méi)有考慮到您家庭未來(lái)的收入增長(zhǎng))，據(jù)對(duì)美國(guó)投資市場(chǎng)的研究，二十年投資市場(chǎng)的平均收益率為15%左右，但只有兩只投資基金收率高過(guò)這個(gè)數(shù)值，所以，以您現(xiàn)有的金融資產(chǎn)和每年的投入，很難在十年內(nèi)實(shí)現(xiàn)您500萬(wàn)的理財(cái)目標(biāo)。但是，如果您考慮把房產(chǎn)盤(pán)活，就可以在承擔(dān)相對(duì)較小的風(fēng)險(xiǎn)的情況下實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，這是我很多客戶(hù)實(shí)踐過(guò)的成熟的理財(cái)模式，具體的介紹您可以登陸我的博客查看或者直接致電交流，另外，您的存款相對(duì)過(guò)多，從家庭財(cái)務(wù)角度分析，家庭存款只要相當(dāng)于三到六個(gè)月的收入就足夠了，其余的可以進(jìn)行投資，穩(wěn)健型投資與激進(jìn)型投資的比例在3：1比較合適，每個(gè)月用固定的結(jié)余作基金定投，您的投資時(shí)間如果設(shè)定在十年以上的話，推薦ETF基金，具體策略可以登陸我的博客查看。