桑先生在來信中的話語很謙虛，在看到“金理財”周刊為其他家庭制定的理財計劃后，他希望“金理財”的記者可以幫他聯系保險專家，為他的家庭列一份保險計劃。

　　理財目標：給家庭系上“保險帶”

　　桑先生來信稱，他今年33歲，每個月的收入為9000元。夫人今年34歲，每月的收入是3000元。有一個8歲的女兒。這個小家庭有一間投資型的單身公寓，價值24萬元，每月供1800元(由每月的房租收入解決)。有輛經濟型轎車。目前銀行存款5萬元，未作其它的投資。

　　“我希望在資產中劃出適當比例用作家庭成員的保險費用，但不知道拿出多少資金來買保險合適，還有不知道最需要購買的是什么保險。”桑先生說。

　　財務分析：四大風險影響家庭未來

　　根據桑先生家的財務狀況，某壽險

理財規劃師徐燕燕做出了分析：桑先生目前的投資渠道比較單一，除了一套單身公寓以外，沒有其他的投資方向。欠缺合理的保險體系，家庭成員得不到任何的保障。從現階段來看，未來家庭所面臨的主要風險大致有以下幾個：1、收入中斷造成的家庭生活危機；2、子女的教育基金沒有保障；3、家人的健康醫療費用準備不充分；4、未來養老資金缺乏。

　　理財建議：組合保險解決家庭隱患

　　在如今的社會里，維持一個完整的家庭，完備的風險保障體系不能或缺。從社會提供的商業保險，到個人建立的儲蓄存款和養老基金，只有建立全方位的多重保障體系，每個人的未來生活才會更有品質。

　　徐燕燕說，家庭保險的總保額達到整個家庭年收入的10倍左右較為合適。桑先生家的年收入約為15萬元，那么保險金額應為150萬元左右�？紤]到收入較高者保額較高，初步設定桑先生為100萬元，妻子50萬元。子女的保障型保額不必太高，著重教育金保險。此外，若有房貸，身故后可領回的保險總額不能低于房貸額度。

　　具體的保險組合解決方案如下：桑先生可購買20年定期壽險20萬、短期意外險60萬、重大疾病保險20萬；桑妻可購買短期意外險40萬、重大疾病保險20萬、未來補充

養老保險1萬/年；至于子女的教育金可選擇10年繳費的分紅型理財保險(附加保費豁免)。這樣下來，整個家庭每年總計繳費約為3萬。記者 吳雙穎 實習生 蔡軍

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