來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    新婚夫妻，現有銀行存款30000元，信用卡1張，透支額為5000元。房產一套(約120平米)自住，估價22萬。夫妻雙方都在事業單位，醫保和養老金單位都按時交納，月收入共約5000元，有一輛車，月消費1000元。父親仍在上班，母親已經退休，亦都有醫保和養老金，父母月收入4000元。目前我們和父母在一起居住。每年家庭的支出總共大約30000元。兩年內有生育計劃，五年之內還想再購買一套房子(目前當地房價為每平米1800元左右)。我們夫妻都不會理財，想請教關紅老師下一步的理財計劃？

　　專家[關紅]：

    您好，新婚家庭，夫妻都在事業單位工作，社保齊全，風險承受能力較強；目前和父母一起居住，家庭總收入(包括父母)10.8萬元，總支出4.2萬元(包括養車費用)，結余比率61%，家庭儲蓄能力和凈資產增值能力較強；夫妻兩年內有生育計劃，5年內準備購房。針對您簡單的資料，關于

理財方面如下建議供參考： 1、 現金管理：夫妻工作、職業較穩定，應急備用金保留5000元常數，采取活期和貨幣市場基金的方式，日常消費可使用信用卡透支消費，在免息還款期內贖回貨幣市場基金還款，提高資金收益和效率。準備生育孩子前，應適當增加應急備用金的額度。 2、 風險管理：夫妻應在社保基礎上，完善商業保障類保險，如意外傷害綜合醫療保險和定期壽險等。 3、 投資方面：①存量金融資產：假設保留1萬元應急備用金后，存量金融資產2萬元可用于投資，選擇適合的債券型基金(申購新股)和配置型基金組合，假設年化收益率為6%，投資5年，終值為2。7萬元。②增量金融資產：根據家庭情況，5年準備再購房，可采取基金定投方式積累購房資金，因期限較短、風險偏好中立，宜選擇保守配置型基金，如每月結余拿出2000元定投兩只保守配置型基金，保守按年化收益率5%計算，投資5年，終值為13.6萬元，屆時可考慮購70平米房產。剩余結余資金可購買貨幣市場基金，定期贖回用于支付商業保險費用或投資適合的理財產品。 4、 房產規劃：目前

房價1800元/平米，假設房價年上漲率10%，5年后房價大約2900元/平米，假設買70平米房子，總價20.3萬元，投資5年的增量金融資產約13.6萬元可用于支付首付20%和稅費、簡單

裝修、家具等費用，采取公積金貸款方式，月供收入比控制在30%以下。(因購目標房情況及風險偏好不詳,以上建議供參考)(潤家理財 關紅)