來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    結婚兩年多，一直沒有精打細算的過日子，基本上月月光，沒攢下什么錢，現在痛下決心不再做月光組，準備踏入理財大軍，請專家?guī)兔Ψ治龇治鑫覀冃�兩口應該如何理財呢？謝謝！兩人情況：我老公28歲，外企工作，五險一金，年收入16萬(稅后)，我25歲，五險一金，事業(yè)單位，年收入4萬(稅后)，有房產一處，現在市值90萬，有基金投資一萬元，每月兩人生活支出5000，無車，無存款。負債方面：有10萬元公積金貸款尚未還清，現在月供1300元，打算08年底全部還請。除此之外，沒有其他負債。因為上班都有班車，所以近三年沒有購車打算。另外2008年打算要個小孩，2010年有計劃去歐洲旅行(預計費用六萬元)父母情況：我父母都是公務員，月收入穩(wěn)定，有養(yǎng)老保險，房產兩處，生活質量很好，不用我們給生活費老公父母都在外地農村，現在給別人打工，兩人每月收入一千元左右，沒有養(yǎng)老保險等一系列保障，現在每年給他們一萬元作為生活費

　　專家[王曉輝]：

    你好，網友，歡迎到

理財診所！理財，作為一種良好的生活方式，會使養(yǎng)成習慣的人終生受益！你現在已應意識到理財的重要性，并下定決心開始理財，這很好！根據你敘述的情況，匯總如下：家庭資產主要是自住房(自述，市值90萬)和基金(1萬元)，負債只有未還清的公積金貸款。說明家庭資產結構很不平衡。家庭年工資收入20萬元，年支出8.56萬元，其中日常生活支出6萬元，還貸款1.56萬元，贍養(yǎng)老人1萬元，年結余比例高達57.2%，可近一兩年卻沒有多少結余，說明日常支出管理混亂，同時高結余也為今后理財奠定了經濟基礎。根據你上面所述的經濟狀況即分析，結合你的理財目標(2008年生育孩子，2010年歐洲旅游(費用6萬)，建議如下：(1)、從家庭資產狀況我們可以看出，沒有必要存款，資產流動性明顯不足，金融資產(基金1萬)所占家庭資產比例較小，說明資產再增值潛力差，建議首先保留必要的存款(或貨幣基金)，以應付日常支出或意外開支，為今后投資計劃保駕護航！然后再逐步增加金融資產比重，平衡資產結構，加速資產積累！(2)、加強日常支出管理。我們通過上面的分析可以看出，年結余比例57.2%，即每年可結余11.44萬元，可是卻沒有什么資產。說明日常支出管理混亂。建議培養(yǎng)記賬的習慣，定期匯總分析，減少非必要性支出，增加結余；另一方面，每月發(fā)薪后留下必要的生活費用，利用月結余的40%—60%資金進行定投，通過基金定投的方式進行強制儲蓄，既可以改掉亂花錢的習慣，也加速了財富的積累！(3)、對于現在未還清的

住房公積金，可根據剩余還款期限、還款方式、對家庭財務的經濟壓力等方面因素綜合來決定是否適合

提前還貸。(4)、關于2008年生育寶寶的計劃，由于你是事業(yè)單位，懷孕哺乳期間應該對收入影響不大，雖然孕嬰支出有一定的增加，基于調整后財務健康、你老公是家庭主要收入來源、結余比例高等情況，對家庭收支太影響不大。一般情況下，準備2萬元左右的資金就能夠應付過來。 2010年準備到歐洲旅行計劃(大概需要費用6萬元)，一般動用當年的結余就可以實現，另外充足的金融資產可作為堅強的經濟后盾，保證出去玩好！【金點理財 王曉輝】