身邊不想要孩子的朋友越來越多，他們在享受浪漫的二人世界的同時，也現實地看到今后的養老需要自己提前準備。小謝夫婦今年28歲，兩人沒有要孩子的準備，屬典型的丁克一族。夫妻倆均在南京某國有企業上班，小謝每月收入6000元，妻子每月收入4000元，單位有三險一金，目前沒有購買商業保險。家庭每月基本生活支出為2500元，娛樂支出1200元，交通支出1000元。剛剛在江寧購買了一套80平米的住房，價值人民幣60萬元，其中貸款40萬元，分20年還清。交付房屋首付款后，小謝夫婦還有10萬元的存款。兩人想知道，如果想在退休后依然保持現有的生活水平，該如何進行財務規劃？

　　財務分析

　　收入較高，但儲蓄能力不強

　　小謝夫婦雖然收入較高，但開支也很大。如果加上供房貸，每月只有2000元的儲蓄。儲蓄能力不強會導致小謝夫婦的資產不會迅速積累起來。夫妻倆沒有要孩子的打算，那么再過20年，步入中老年而沒有兒女的照看與幫助，收入來源單一會使小謝夫婦的生活保障降低。從目前的情況看，該家庭的月消費能力較高，但將來通貨膨脹的因素也會使兩人的財產迅速縮水。

　　與資產負債情況相比，小謝夫妻倆的收支比相對較差。主要體現為：支出較高，儲蓄率較低。如果財富積累到一定程度，能夠在投資中獲得較多的收益的話，支出則可以維持在現有水平。但從目前的情況看，小謝夫婦正處于剛剛有一些存款，身上還背著較多債務的時期，如果今后支出繼續如此的話將會影響到以后的生活水平。

　　該家庭每月需償還貸款2800多元。如果不算存款利息，每年儲蓄不足3萬元。而小謝夫婦一年的支出為6萬元左右(不計算貸款本息)。按照兩人再工作32年計算，如果不計算通貨膨脹和投資收入，每兩年的儲蓄收入只能供小謝夫婦使用1年，那么退休16年后，小謝夫婦將身無分文！

　　通過家庭理財“打敗”通貨膨脹

　　考慮到小謝夫妻倆單位均有一定的保障，因此，他們的保障范圍更應側重于高保額的意外險。根據其所承擔的責任(主要是贍養父母)和現有的財產情況，專家建議小謝夫婦購買保額分別為50萬元和100萬元的定期壽險和人身意外傷害類保險。

　　為了能夠更從容地擔負起家庭的責任，最好的方式就是進行投資。由于目前的投資產品多為“新鮮出爐”，對于非專業人士來說，了解起來需要一個較長的過程，因此理財專家建議，像小謝這樣的家庭應當從以下三個方面做好理財規劃：一是了解投資產品的基本知識，掌握基本原理；二是尋找一位負責任的理財顧問，擁有一個得力幫手；三是建立投資組合，適擔風險、獲得較好的收益。

　　控制風險的辦法有很多，最有效的策略就是分散投資——把雞蛋放到不同的籃子里。小謝夫婦可以在不同種類的投資工具中選擇多種產品，如

　　本報記者 歐陽劍

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