來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

    一家四口，母親今年剛退休，退休工資1100/月。父親在國營企業(yè)工作25年后辭職，沒有續(xù)交養(yǎng)老金，不過有25年零2個月的工齡。我26，妻子27，今年結婚的，明年5月孩子出生�，F在的住房150平方，精裝修，但最近兩年內要拆遷，準備貼點錢換一大一小兩套�，F在家中有現金5萬，買了30萬的股票型基金現在價值約34萬多。家中經營一飯店年收入約18萬，今年剛買小車一個15萬。請問我該怎么樣合理的理財，應付以后的生活，父母的養(yǎng)老，以及自己的養(yǎng)老等長久計劃。

　　專家[張智博]：

    您好!感謝您對智博

理財的關注! 結合您提供的簡單信息我們做如下的分析： 1、如果不是飯店的現金流要求，建議5萬元現金采用銀行活期或短期存款和定投基金的方式保留，其中扣除家庭緊急備用金的部分，作為明年5月孩子出生的費用，備用金保留您月支出的3-6倍即可。2、孩子教育金準備問題，建議在孩子出生后即開始規(guī)劃，選擇教育保險和基金定投的方式較為適合。3、您家庭的風險保障不足，目前您夫妻的年齡應該以定期意外傷害和醫(yī)療費用報銷性質的保險為主，如果有社保，選擇社保補充性質的商業(yè)保險即可。4、夫妻的養(yǎng)老可以考慮在30歲以后開始實施，如果經濟條件允許可以選擇適合的養(yǎng)老保險，現在即開始少量投入，隨著年齡的增加逐額增加，也可以選擇基金、銀行存款、銀行

理財產品、黃金等作為組合投資。5、您父母的

養(yǎng)老金和健康金的準備，不太明確您父親的具體養(yǎng)老金的問題，如果確實無法補交，父母年齡已經超過50歲的話，建議考慮選擇基金、銀行存款、理財產品、黃金等作為組合每月或每年定額投資來完成。并且要優(yōu)先于夫妻的養(yǎng)老規(guī)劃。