來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    老師，你好！我夫妻二人月收入固定5000，現(xiàn)有住房一套，月供1000，生活支出1000，還定投了兩只股票型基金1000，銀行存款5000，基金3000，股票8000，每個月大概還有1000左右的結(jié)余，我們都在事業(yè)單位工作，保險都有，住房公積金每月有700左右。我的理財目標(biāo)是在10年后買車，請教老師我現(xiàn)在這樣理財是否合理，請多多指教。

　　專家[王曉輝]：

    你好，

公務(wù)員網(wǎng)友！歡迎來到

理財診所！根據(jù)你的敘述，簡單總結(jié)如下：你的資產(chǎn)主要是：自有住房(一套，市價不詳)和金融資產(chǎn)1.6萬元(銀行存款5000，基金3000，

股票8000)，負(fù)債主要是未還的住房貸款；通過你的資產(chǎn)狀況，可以看出你已具備較強的理財意識，而且風(fēng)險偏好進(jìn)取(自述)，風(fēng)險承受能力較強；家庭工資收入5000元/月，月供1000元，日常生活月支出1000元，基金定投(兩支)2000元/月，每月可結(jié)余1000元。月供占家庭月收入的20%，低于正常的承受比例(25%—30%)，不存在還貸壓力。從收支情況看，消費性支出和投資支出各占一半，而且每月還有20%的機動資金，說明你在家庭收支管理方面做得比較棒了。因你們在事業(yè)單位工作，收入穩(wěn)定，社會保險、住房公積金等福利保障較全，但從家庭風(fēng)險管理方面，存在一定的死角，有待進(jìn)一步完善。根據(jù)你提供的上述資料以及結(jié)合你的理財目標(biāo)(10年后買車)，提出以下理財建議，供你參考：

    (1)、存款保留偏少。從生活消費支出來看，存款有偏少的傾向。不過，可以辦理銀行信用卡(貸記卡)，利用其可透支功能，合理享受免息期的特點，來彌補存款偏少的缺陷。(2)、投資情況。投資方面主要是股票(8000)和基金(3000)，對于目前大盤展開的中級調(diào)整(底部尚未完全明朗，依然存在繼續(xù)探底的可能)，降低倉位、風(fēng)險控制應(yīng)該放在首位。不建議繼續(xù)股票投資，因為今后將是機構(gòu)博弈的時代，散戶操作賺錢的難度越來越大，可以交給自己信任的基金公司代為投資。而且最好構(gòu)建適合自己特點的基金組合，長期持有，收益可能會更好一些！基金定投，這種投資方式很好，不過需要結(jié)合自己的情況(計劃和目標(biāo))選好基金標(biāo)的，才能真正發(fā)揮積少成多、復(fù)利增值的效用！(3)、住房貸款。最好是利用公積金貸款，降低貸款利息支出；同時積攢每月扣除的公積金進(jìn)行提前還貸，具體流程可咨詢當(dāng)?shù)毓�積金管理部門。(4)、風(fēng)險管理。由于在事業(yè)單位工作，社會保險、住房公積金等福利保障較全，不等于沒有死角問題。可以考慮定期壽險和意外綜合險，最好將剩余房貸款以及未來應(yīng)盡的職責(zé)(贍養(yǎng)老人、子女教育等量化)包含在保額內(nèi)，以提高家庭整體抗風(fēng)險能力！(5)、關(guān)于10年買車的計劃。如果有一支基金，年平均收益率10%，那么就可以采取每月定投1000元的方式，10年后將會有20萬左右的資金來實現(xiàn)買車的計劃！不過，需要和現(xiàn)已有的基金定投計劃進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，以明確目標(biāo)，便于管理！【金點理財 王曉輝】