來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    家庭概況：兩口之家，無孩， 男39歲 外企工程師 工作穩(wěn)定，女37歲 家庭主婦。兩人身體健康。 收入：男月收入1.6w( 稅后)，年度雙薪，無其他收入。 女方無收入。 房產(chǎn)：88平方，2006年貸款60萬，按揭3800。已出租，月租金收入 3100。 租房：兩人于工作地點租房，月付2600。 無車。 每月基本生活費支出約4500：包括伙食，雙方零用，水電管理費，交通/通訊費用。 資金狀態(tài)如下： 美元5 W，2007年初存于外資銀行做一份四年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率25%。基金18W：嘉實300 1.5W, 招商成長3.5W，招商先鋒2W，嘉實海外1W，嘉實成長5W，大成2020 5W。股票3W：抽中 1000石油，持有。 另有7種股票，持有量很少，合計約1萬多元。 信用卡關(guān)聯(lián)還款帳戶持續(xù)保持現(xiàn)金余額：2 W。此帳戶是公司發(fā)出差報銷款的帳戶，每次出差刷卡后，由此帳戶還信用卡，并接收公司報銷返款。 活期存款：6 W。自然積累，不是有計劃存的。 保險： 雙方都有連續(xù)社保，男方是按最高額度交，女方按最低收入交。 男方于2005年買20萬重大疾病險，年交5200元，女方于2004年買20萬終身壽險，年交5500元，(分紅型)；五萬躉交壽險，理財型。 雙方父母都是父親有退休金，母親都是全職主婦。四老都近七十，身體暫無大病。都各自有房產(chǎn)自住(無貸款)，沒有多少積蓄。生活費剛好自己夠用。四老都沒有社保，將來老了/病了需要我們照顧。 請教專家：我們現(xiàn)在的財產(chǎn)分配是否合適？應(yīng)該如何更好的支配現(xiàn)有的財產(chǎn)？如何保證有足夠的錢照顧四位老人？如何保證在男方退休后仍保證有好的生活質(zhì)量？要存夠多少錢才可以讓男方提前退休？

　　專家[王昌威]：

    您好，首先，先生是家庭的唯一經(jīng)濟支柱，承擔(dān)整各家庭的責(zé)任(包括雙方父母，未來會有大筆的醫(yī)療費用支出)，必須保障全面，僅僅有重大疾病保險是不夠的，而且重大疾病的保額也偏低，先生一年的收入為20萬，重大疾病的保額之至少為30萬，最高可以到60萬。并應(yīng)該在社保的基礎(chǔ)上購買意外險、補充醫(yī)療險，還應(yīng)該購買定期壽險(保額至少覆蓋房屋貸款)，綜合保額應(yīng)該在年收入的20倍左右。女方其實更需要的是重大疾病附加住院醫(yī)療險，而并非終身壽險。其次，家庭6萬的存款相對您的家庭收入來說可以了，考慮到老人的醫(yī)療支出，可小額增加，可以購買部分貨幣型基金充當(dāng)應(yīng)急資金。

信用卡關(guān)聯(lián)卡中不必要留有過多資金，長期看損失資金收益，最好充分利用免息期。您的投資配置比例基本是合理的，但產(chǎn)品選擇可以做一些調(diào)整，比如嘉實300屬于指數(shù)型基金，基本沒有抗跌型，不適合長期持有。每個月結(jié)余最好作基金定投，開始為養(yǎng)老作準備，應(yīng)為準備時間并不多，應(yīng)該加大投入，并把定投間隔的時間縮短，可以以星期為單位定投，具體定投策略可以在我的博客上查看，養(yǎng)老可以通過

養(yǎng)老保險和定投綜合解決。