[理財案例]

　　26歲的小田畢業后，一直從事服務行業，月收入1000元左右，與父母同住。

　　雖然和父母同住節省了一筆不小的開支，但工作2年多了，小田自己仍處于“三無”狀態，即：無節余、無存款、無保險。

　　小田說自己沒有任何理財經驗，她準備從每月1000元收入中節省出一部分用于理財，希望得到理財師的幫助。

　　理財師：光大銀行沈陽金城支行理財經理、中國注冊理財規劃師 楊衛平

　　[案例分析]

　　小田今年26歲，月收入1000元左右，和父母同住，工作2年多，無節余、又無存款和保險，財務狀況不容樂觀，屬典型“月光一族”。她的問題在于沒有正確的消費觀念、良好的

理財習慣和長期有效理財規劃。

　　[理財建議]

　　-在商品日益豐盈的今天，樹立正確的消費觀念尤為重要，節流等于開源。

　　建議小田做個人財務記錄。利用記錄了解自己每個月的收支狀況，看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支。然后對癥下藥，爭取把每一分錢都用在刀刃上。

　　-養成良好的理財習慣。

　　小田住在父母家吃住都不花錢。這樣的狀況對其養成理財習慣很有利。小田應到銀行辦理一張儲蓄卡和一個零存整取賬戶，在每月收入拿到手的時候，把收入的60%存到零存整取賬戶，這部分錢達到一定金額后可以用于投資銀行

理財產品或開放式基金；再把收入的20%以定期存款形式存入儲蓄卡，這部分錢就可以投向保險；最后的20%以活期形式存入儲蓄卡，作為生活準備金，這樣有助于改掉亂花錢的習慣。

　　-長期有效理財規劃。

　　●合理配置資產、理性投資

　　年輕人承受風險的能力是最強的，這個階段的人可以采取積極成長型的投資模式。按照“一百減去目前年齡”公式，小田可以將80%的資金用于投資，其中30%可投資

股票型基金，預期年收益在20%~30%，20%可投資于銀行新股申購型產品，預期年收益10%左右，10%的資金可購買國債，余下資金做投資型保險產品。這樣配置綜合預期年收益在10%以上。

　　●建立保險規劃。

　　在理財規劃中，不僅要考慮資產的規劃，還要考慮保險規劃。雖然小田還很年輕身體健康，但疾病和意外隨時都有可能降臨，所以根據實際情況為自己做一份合理的保險規劃顯得尤為重要。現在各大保險公司根據不同年齡層的需要，推出了各種各樣的險種。其中有一種針對29歲以下的年輕人投保的保障型醫療保險，每年只需繳300多元(平均每天1元)的保費，就可獲得3000元/次以下的住院費，如果是因為意外事故住院，則還有4000元的意外醫療，而且不限次數，萬一被保險人不幸意外身故或殘疾，還可一次性獲得6萬元的保險金。此種保險費用較低，比較適合參加工作不長的年輕人。此外，還可以選擇具有理財和保障相結合的險種來補充保險規劃。本報記者 龔文武