來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

    理財(cái)專家：你好？ 我今年30周歲，企業(yè)單位工作，年薪85000元，月發(fā)4500元，剩余部分年底一次拿到，無獎(jiǎng)金。我愛人企業(yè)工作，月工資1400元。家庭年收入為101800元。我有基本保險(xiǎn)和養(yǎng)老，我愛人沒有，均無商業(yè)保險(xiǎn)，孩子兩周歲。 有房產(chǎn)一套價(jià)值300000元，目前有6000元存款，商業(yè)貸款128000元，向朋友借款25000元。 家庭開銷部分：1、日常開銷1200/月(衣食住行) 2、房貸月供970元。 后年9月我們的孩子就要上幼兒園，估計(jì)每月要增加700元支出。想請專家?guī)兔�擬草理財(cái)計(jì)劃。 理財(cái)目標(biāo)：1、5年內(nèi)能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)(貨幣、基金、不算房子)達(dá)到100萬的目標(biāo)么 2、等到2010年的時(shí)候想購買第二套房子用于投資，屆時(shí)所在地區(qū)房價(jià)保守估計(jì)在3500元/平米。3、我的愿望就是讓自己的資產(chǎn)擴(kuò)大，不斷的擴(kuò)大。

　　專家[張智博]：

    您好!感謝您對(duì)智博

理財(cái)的關(guān)注! 結(jié)合您提供的簡單信息我們做如下的分析： 1、應(yīng)對(duì)于您的5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)100萬來計(jì)算，您目前的家庭年收入為101800元，年支出為34440元(孩子上幼兒園前每月700作為您的償債基金)，則您年結(jié)余為67360元，保留年結(jié)余的10%左右，現(xiàn)6000元存款作為家庭應(yīng)急備用金，您每月平均最多可以拿出4750元用于投資來完成接下來的理財(cái)目標(biāo)或資產(chǎn)增值，按照10%的回報(bào)率，5年后該項(xiàng)資產(chǎn)增值為367826元，10%的比率是幾種投資工具相結(jié)合，再結(jié)合您的理財(cái)目標(biāo)配置后一個(gè)比較平均的估計(jì)比率，如果您打算按照現(xiàn)在的資產(chǎn)情況，5年達(dá)到100萬的資金，要求的年回報(bào)率為45%以上可以實(shí)現(xiàn)，但初步認(rèn)為在5年這樣一個(gè)時(shí)間段里，平均達(dá)到45%的年回報(bào)率，您目前的家庭財(cái)務(wù)狀況無法承受對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，所以建議您結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息重做打算。2、不太清楚您的具體購房要求，建議您購買第二套房產(chǎn)從三個(gè)方面考慮，一方面是您的購房首付款是否充足，按照上述的計(jì)算，您在三年后有198463元，如果扣除購房辦理產(chǎn)權(quán)貸款的相關(guān)費(fèi)用和

裝修費(fèi)用，您的購房首付款估計(jì)在15萬元左右，另一方面，您需要考慮如果采用貸款購房的方式，每月還款額度加上您第一套住房的月供款970元(扣除其中一套出租預(yù)計(jì)的凈收益)，是否超過您月收入的40%，一旦過度高于此比率，會(huì)對(duì)您家庭的現(xiàn)有生活質(zhì)量產(chǎn)生影響。最后要考慮國家關(guān)于第二套

住房貸款新政的影響。