來源：新浪財經(jīng)理財診所

　　用戶具體情況：

    新婚家庭,無子女,雙方共有6位老人,除一位外,均在職工作,并有單位的保險.有住房一套,無車.住房款已付清,并購置一車庫作為投資及以后備用.目前需還清購置車庫借款5萬.目前無存款,2人年收入16萬. 請建議對于較穩(wěn)定的16萬年收入如何作支配和投資: 1.兩年內(nèi)購車,及之后產(chǎn)生的養(yǎng)車費用 2.2年后小孩出生產(chǎn)生的撫養(yǎng)及教育經(jīng)費 3.合適的代理投資(初期投入5萬以內(nèi))

　　專家[張智博]：

    您好!感謝您對智博

理財的關(guān)注! 結(jié)合您提供的簡單信息我們做如下的分析：對于您家庭的16萬收入，首先需要完善家庭3-6個月月支出額度的緊急備用金，然后是家庭的風(fēng)險保障，夫妻雙方均有社保可以考慮定期意外傷害保險商業(yè)保險作為補(bǔ)充，保額最高可到150萬，年繳保費在10000-20000元(包含社保)均為合理范圍。最后是家庭每月的支出，扣除以上幾個方面，在結(jié)余高于年收入10%的部分可以用于投資來完成家庭接下來的理財目標(biāo)。1、對于您

購車的具體型號不詳，而且是兩年以內(nèi)，如果您目前的計劃預(yù)計購車價格已經(jīng)充足，那么對應(yīng)的費用確定后會減少您現(xiàn)有投資的資金比例，但按照16萬的年收入來看，購車的費用支出不會影響到家庭目前的

生活質(zhì)量(由于無具體數(shù)據(jù)，只是粗略估計)。2、孩子出生費用可以從當(dāng)年的結(jié)余資金中提出，選擇銀行存款，貨幣資金等穩(wěn)健方式，撫養(yǎng)和大學(xué)前教育費用因家庭要求不同彈性較大，在此主要對孩子未來的大學(xué)教育費用進(jìn)行分析，大學(xué)教育費用時間和金額彈性較小，所以建議選擇教育保險和基金定投的方式來完成，從孩子出生后即開始規(guī)劃，那基金定投為例，每月投入300元，按照8%的年回報率，在孩子18歲上大學(xué)時可以有129539元。

　　網(wǎng)友[遲覺]：

    你好！你的資料太不詳細(xì)，我只能給你點理論上的指導(dǎo)。像你這樣的年輕家庭由于長輩的努力讓你們可以少奮斗幾年，你們因該珍惜通過合理的理財讓你們的家庭資產(chǎn)得到穩(wěn)定的增值。你們現(xiàn)在開始需要多學(xué)習(xí)理財投資方面的知識，在你們30歲時理財收入將在你的家庭收入中占有很重要的地位。從具體方面說，你首先要有一定的理財目標(biāo)，根據(jù)目標(biāo)去設(shè)計適合自己的理財規(guī)劃，讓你的生活品質(zhì)得到提高。