今日主持 李霄峰

　　目前市面上期限較長、繳費較多的長期人身保險產品主要有人壽保險和養老保險。很多市民在購買以上保險產品時，經常為投多少保額而猶豫不定。本期快報理財教室邀請了太平人壽的客戶經理李青豐，對該類問題進行解答。

　　問：我以前買壽險的時候投多少保額，都是由保險業務員說了算，自己很少過問。請問有比較規范的計算方法嗎？

　　答：購買壽險并不是保額越高越好。多數人購買壽險的目的，是通過死亡保險金的給付，使那些在經濟上依賴被保險人的人，在被保險人死亡之后生活可以保持與以前相仿的水平。而這就成了確定壽險保額的基本原則。

　　“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據，來考慮應購買多少保額的保險。該法則可分三步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出后剩余的錢。據此計算，可得出被保險人的生命價值。

　　比如某人今年30歲，假設其60歲退休，退休前年平均收入是10萬元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，那么按生命價值法則，他的生命價值是：(60歲-30歲)×（10萬元-5萬元)=150萬元。那么，這150萬元即可以作為考慮現階段該購買多少保額壽險的標準之一。

　　問：我昨天發現自己有份保單，保單上的繳費期限已經過去了30多天，還有彌補的辦法嗎？

　　答：忘了交保費也不用著急，只要沒超過60天的寬限期就沒關系。若已超過寬限期，保單就進入失效狀態，但只要盡早辦理復效手續保單仍可生效，而且越早辦理復效手續，要交納的利息越少。投保人確屬經濟困難，暫時無能力復效的，也可在兩年內申請復效。過了兩年，保單就將進入完全失效狀態，只能退保了。需要說明的是，在保單被凍結的兩年內，投保人發生意外，保險公司不會給出賠償。

　　問：保險業務員說，醫療險正式保單到手后，還要再經過一段時間的觀察期才可獲得醫療賠償。請問是這么回事嗎？

　　答：是這樣的。目前普通醫療險有3個月的觀察期，

重大疾病險則有半年的觀察期。這段時間保險公司會觀察投保人的身體狀況，一旦被保險人在這段時間內生病，往往不能獲得賠償。保險公司的理由是，除急性病外，無論是普通疾病還是重大疾病，都會有一個潛伏過程。投保人在投保后短期內突發疾病，一般不屬于保險事故。當然，也不是所有在觀察期內所患的病都得不到賠償，保險公司會根據具體病因及癥狀進行判斷。