來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　新婚夫妻，年收入9萬元�，F有銀行存款8000，股市投資4萬，股票型基金投資2500。有信用卡2張分別透支額為6000。房產兩處，一套自住，估價30萬；一套出租，月租金收入380。夫妻雙方都在行政單位，父母均有工資。目前較大支出為電器，估計要8000元。還有10期房貸，每期1300元。問題：1、明年夫妻雙方都要讀在職研究生，估計學費7萬，時間為2年。 2、兩年內有生育計劃，所以要提前規劃小孩的教育費用。 3、為自己和父母買保險，但是現在還沒有頭緒，重點放在大病醫療方面。］ 感謝您對我問題的分析，您所提到的問題都是我在日常理財中困惑的地方，現在我將資料再補充哈，期待您的進一步指點：(1)信用卡的問題，這點我家有兩張卡啟動了，還款期分別在月頭和月中，一般情況我能利用好50天的還款期。(2)還貸問題，我也是這樣打算的，一方面資金周轉不靈，另一方面還是想把手上的閑錢用來投資。(3)由于工作單位比較穩定，生育期工資獎金不會減少。老公的媽媽已經退休，可以幫忙帶小孩。因為女主人的工作時間不能母乳喂養，所以孩子的奶粉支出將會是一大支出。(4)因為今年新婚以及買房、裝修。目前沒有資金提供研究生的學費。所以每年要拿出2.5萬的出款來支付學費，資金來源于每年的工資和資金周轉不靈時候父母的支持。(5)雙方父母年紀在48-56之間，在行政單位或學校上班。保險方面麻煩給更進一步的建議。夫妻雙方想在大病醫療方面加大保障。 (6)每月結余想投資在基金方面，主要目的在于養老和孩子的教育。請給與指教謝謝！

　　專家[王曉輝]：

　　網友！非常感謝您對本人的信任和支持！根據您上次和這次提供的信息，綜合分析并針對您的問題回答如下：(1)、現金規劃方面。您能夠充分利用

信用卡的免息還款期，這很好。但活期存款還是需要保留少量的，防備信用卡的使用死角！(2)生育寶寶計劃。由于您夫婦都在行政、事業單位，社會保障比較齊全，尤其對于婦女生育孩子方面，工資獎金不減少，收入不受影響，同時有老人(退休的婆婆)幫助看管孩子，那非常好！對于奶粉費用，市場上嬰幼兒奶粉的價格差異很大，本土低端品牌(一般每袋幾十元)與高端洋品牌(一般每袋上百元到幾百元)的等量產品價格相差5倍甚至更多。所以奶粉的開支需要根據你準備采用什么品牌、什么檔次來計算！一般情況下，一個孩子每年需要27.2公斤奶粉，具體到多少費用可以到本地超市考察！(3)保險方面。最好結合老人的是否有社會醫保情況，有社會醫保，可增加醫療補償型險種和重大疾病型險種，如果家庭經濟情況允許，再增加費用報銷型(社會醫療保險的費用報銷方面受到很多的限制)；如果沒有社會醫療保險，需要增加費用報銷型、補償型和重大疾病型險種的配置。對于你夫婦，可根據各自單位在重大疾病方面的保障情況，適當增加同類型的商業保險，另外主要增加意外綜合險(意外傷害+意外醫療)，以提高家庭整體抗風險能力！愿我們的建議能給您帶來幫助！

　　補充一點：對于每月結余的資金，可進行基金定投。由于您計劃為孩子教育和自己夫婦養老籌集資金，投資時間相對較長，可以考慮選擇指數基金標的定投，推薦華安A股、

長城久泰、50ETF和紅利ETF，這四支中任何一支均可(根據自己家參與定投金額情況選)。長期堅持投資，可以積少成多，為將來的大額開支提前做準備！【金點

理財 王曉輝】