來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　夫妻月固定收入1萬2，經常有一兩萬獎金，累計每年10-20萬。有兩處房產估價240萬，有車，貸款合計79萬，男方有商保10萬(分紅型)，有社保公積金；女方有10萬終身重疾，無社保。明年要小孩。請問如何理財，經常能拿到的獎金是投股票(忙，沒精力)，投基(什么基合適)，還是先還貸款？

　　專家[關紅]：

　　您好，您的資料比較簡單，年支出等不詳。根據資料情況，夫妻保障額度不夠，根據家庭收入等情況，應加強風險管理；關于每年10~20萬元獎金收入如何安排，根據家庭

理財具體情況而定。關于理財為您提供一些建設性意見： 1、 加強家庭的風險管理，女方應首先完善社保養老和醫療，因準備要孩子，女方可提前投保母嬰安康類保險；夫妻還應完善社保補充型商業保險，可根據職業、收入等等，完善意外、壽險、健康險和商業養老險(分紅型)等，家庭主要經濟來源的綜合保障額度應達到年收入10倍左右；孩子出世后，可考慮購買適合的教育保險。 2、 因明年準備要孩子，家庭應預留足夠的應急備用金，若是雙經濟支柱家庭，如女方懷孕或生育期間收入下降，應急備用金額度可保留夠2年生活費用開支，采取活期、短期存款和貨幣市場基金的方式。 3、 投資方面應選擇簡單、適合的投資方式，因夫妻工作繁忙，可選擇銀行

理財產品、基金定投等方式，可在學習的基礎上投資，獲得穩健收益。每年10~20萬元獎金收入，是還貸還是投資，關鍵在于您的投資經驗和過往投資業績，若您很有理財意識和投資經驗，預期年投資回報率高于貸款利率，可進行投資而不是

提前還貸，若您理財方面經驗不足、比較保守，預期投資回報率低于貸款利率，則在保留應急備用金前提下，采取提前還貸的方式。(資料簡單,以上建議供參考)(潤家理財 關紅)