文 井楠

　　專家/浦發銀行廣州分行 AFP 袁中青

　　今日主角

　　廣州青年小張今年25歲，未婚、大學畢業工作4年，目前是一家外企工程師，稅后年薪10萬元，另有每年年終獎2萬至4萬元，現在廣州海珠區某樓盤里居住，86平方米，價值100萬元，父母支援給的首期款，目前月供2500元，還差6年供完。無銀行存款，股票29萬元，目前三分之二被套。

　　請問

理財專家按照家庭目前的狀態，需要花費多少年才能實現流動資產達到500萬元的夢想？有什么捷徑可盡快達到目標？需要考慮到結婚后的狀況。

　　財務分析

　　實現500萬元的流動資產目標是小張的明確理財目標。以個體資金積累為主，結合可能出現結婚的情況，專家認為采取多元進取理財途徑，高度重視節流問題，“舊房換新”，適度房產投資，可在14年內實現理財目標。

　　根據小張的理財目標作出以下分析：

　　小張抗風險能力高，可接受高風險高收益的投資工具。目前小張每年收入合計收入13萬元，每年支出大約5.75萬，可盈余7.25萬元用于投資。

　　在沒有做理財規劃前，按非專業人士的理想收益率目標，儲蓄和

股票組合收益率6%計算，每年投入7.25萬元，小張需要24年才能實現目標500萬元。

　　小張計劃通過組合家庭增加收入提前達成目標。假設小張在28歲結婚成家，妻子稅后年收入8萬元，除去新增的家庭費用預計凈儲蓄增加5萬元。

　　理財規劃

　　1.為回報父母和防范意外風險，建議小張每年花1120元，可獲得20萬元的人身意外傷害險和2萬元意外醫療傷害保障，10年定期壽險保額30萬元，年繳費1020元，受益人為其父母，另外每月為父母存入360元的醫療養老基金。合計費用每年為5800元。

　　2.建議小張準備15000元左右家庭應急資金，其中10000元買

貨幣基金。

　　3.小張每年有流動資產63300元做投資，另有市值29萬元的股票，目前三分之二被套，建議等反彈后賣出。為分散風險，把未套資金變現10萬元投資黃金。

　　實現目標分三階段

　　第一階段：未婚期

　　小張的期初生息資產29萬元，年收入為13萬元，年支出6.67萬元，年盈余6.33萬元做資產組合投資，配置為風險資產(股票)比例為53.78%，穩健性產品(黃金+指數基金)比例為 41.97%，無風險資產保守產品(存款+貨幣基金)4.25%。

　　第二階段：結婚初期

　　增加了妻子每年的5萬元的儲蓄投入。合計兩人年收入為21萬元，年支出9.67萬元，年盈余11.33萬元做資產組合投資，分別增加存款配置5000元，貨幣基金10000元、指數基金17500元，股票17500元。配置為風險資產(股票)比例為42.9%，穩健性產品(黃金+指數基金)比例為 47.16%，無風險資產保守產品(存款+貨幣基金)9.94%。

　　第三階段：家庭穩定期

　　到第七年房貸已還，開始每年增加30000元資金，由于計劃養育小孩，分別增加10000元存款以保持足夠流動性和做小孩教育基金之用。建議小張與妻子用10000元分別購買保額20萬元重疾保險來防范風險。

　　考慮成長為三口之家，房產以平均每年8%的速度升值，建議可以做換房規劃，原來舊房出售價158萬元，用于購買150萬元的新房，首付六成90萬，每年供款82320元。售房后余款68萬元配置35萬元股票，33萬元一次性付款購買二手公寓用于出租8年，8年出售套現，年租金收入26400元。到第七年合計年收入23.64萬元，年支出15.5620萬元。每年盈余8.078萬元投入到資產組合。凈資產達到了281.1255萬元(房產158萬元+投資資產123.1255萬元)。

　　第三階段風險資產(股票)比例為35.83%，穩健型產品(黃金+指數基金) 51.64%，保守產品(存款+貨幣基金)12.53%。

　　最終，小張通過多種資產組合分散風投資風險，積極加穩健的資產配置，達到資產組合年投資收益率9.65%，在他37歲第12年實現了流動資產396.03萬元，固定資產117.072萬元，合計凈資產513.1萬元；39歲實現了流動資產508.6萬元，固定資產133.536萬元，合計凈資產642.136萬元的夢想！

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