主角

　　雙薪家庭年入15萬

　　黃先生在法院工作，年薪10萬元，太太在小學當老師，年薪5萬元，女兒今年8歲，上小學二年級。黃先生家庭現有基金8萬元，銀行存款26萬元，一家三口居住在天河區100平方米的一套公寓，現價值約150萬元。另外，在越秀區還有一套75平方米的老房，價值56萬元，外租比較穩定，月租2200元左右。

　　目標

　　盡早賺足500萬元

　　黃先生一家的

理財目標比較明顯及簡單，就是希望通過合理的投資，盡快實現家庭流動資產500萬元。

　　分析

　　投資和保障不足

　　黃先生一家現有的總資產價值大約為235萬，依據廣州市現在的生活水平估算，黃先生一家一年的支出7萬元，則其每年的資金沉淀仍有10.64萬元，屬于高薪家庭一族。從家庭資產結構來看，其所擁有的流動性資產占比僅為14.5%，流動性偏低，此外，黃先生缺乏對子女教育、夫妻未來養老做相應的規劃。

　　支招

　　多頭規劃縮短投資年限

　　招數一：激進投資提高收益率

　　從家庭生命周期來看，黃先生一家現在所處的時期為家庭生命的成長期，這個期間整個家庭的風險承受能力相對較強，可以采取比較進取的投資方式，投資結構大約為股票或股票型基金占比60%，長線投資收益率約為13%，銀行掛鉤類、新股申購類理財產品或穩健型基金占比30%，投資收益率為約為7%，貨幣市場基金或存款占比10%，收益約為3.81%;綜合可取得每年10.28%的收益率，實現500萬流動資產的夢想可以縮減為15年。

　　招數二：調整資產結構

　　黃先生現有的流動資產占比僅為14.5%，就算每年的盈余資金全部投入到流動性資產里，提升的比例也不顯著。因此，除了提高資產的收益率外，還必須對資產結構進行調整，增加流動性資產的占比。黃先生現有2套房產，其中一套自住，另外一套以出租的方式賺取收益，每月租金2200元，相對56萬元的市場價值，收益率僅為4.71%，收益偏低。鑒于今年年內

房價價高而股市紅火，建議立即出售用于出租的房產補充到流動資產中來，這樣期初的可投資的資產就增加到90萬，流動資產占比提升到38.3%，每年盈余沉淀資產降低為8萬，依然按照上述的投資結構比例測算，實現500萬流動資產的夢想再一次可縮減到12年。

　　招數三：增加額外工作收入

　　如果黃先生一家想要用更少的時間去實現夢想，可以考慮增加一定的額外工作收入，黃先生可以兼職做一些私人的法律顧問，黃太太可以利用假期到少年宮兼職補習，這樣每年的盈余投資資金可以增加，但是工作時間的延長會減少家庭共處時間，降低家庭的生活水平，這點影響是必須考慮到的。

　　招數四：設立養老和教育基金

　　黃先生的女兒今年讀2年級，由于現在學費增長率高企，必須在流動資產的投資中設立一個教育的專項基金，專門用于支付孩子每年的學費，在投資上仍采取進取偏穩健的投資方式。

　　另一方面，雖然黃先生夫妻倆現在只有三十多歲，但是考慮到通貨膨脹率及養老的因素，在投資的同時必須做好退休的規劃，同樣也可用設立專項的方式來安排這部分的資金需求，另外，隨著年齡的增長，中年人需要為自己補充更多的精品保險，來提高生活質量，建議為夫妻雙方購買重大疾病保險與意外保險，每年保費支出占收入10%的比例即1.5萬元。

　　(鳴謝民生銀行提供案例資料)