房產(chǎn)規(guī)劃

　　買房牽涉到大量的資金甚至借貸，是人生中一項(xiàng)重要的理財(cái)目標(biāo)。如何衡量自己有沒有買房的必要性呢？其實(shí)每個(gè)人都有居住的生活需要，但買房并不是解決居住需要的唯一方案, 從某種程度來說,租房也是另外一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　我們先來看看,買房和租房在滿足居住這一生活需要是,顯而易見的優(yōu)缺點(diǎn)吧!

　　表五

　　買房和租房利弊對(duì)比

項(xiàng)目	優(yōu)點(diǎn)	缺點(diǎn)
買房	1．擁有物權(quán)和使用權(quán) 2．帶來安全感和滿足感 3．可以自己裝修 4．對(duì)抗通貨膨脹	1．流動(dòng)性差 2．占用大量資金 3．存在折舊問題，維護(hù)成本高
租房	1．只有使用權(quán) 2．容易搬遷 3．手續(xù)簡(jiǎn)單 4．資金可松余，靈活調(diào)動(dòng)	1．租金上漲的不利之處 2．不可以按自己意愿裝修 3．缺少利用財(cái)務(wù)杠桿來追求 房?jī)r(jià)差價(jià)利潤(rùn)

　　盡管租房有諸多的不利之處,但陸璐小姐還是希望有個(gè)屬于自己的天地,自己的一個(gè)小家.陸璐希望購買福田中心區(qū)域及附近的房子，針對(duì)她的實(shí)際情況,再來看看買房和租房的區(qū)別吧！

　　陸璐小姐買房必須要考慮兩點(diǎn)：一是機(jī)會(huì)成本；二是家庭狀況。

　　針對(duì)機(jī)會(huì)成本，可以問一問這個(gè)問題：假設(shè)不買房，租房租金2100元/月與買房的月供款幾千元,相減所剩的余款是否可以創(chuàng)富增值,能賺取更多的現(xiàn)金？

　　如果答案是“是”，其實(shí)沒有必要置業(yè)，尤其還是單身狀態(tài)。除非認(rèn)為樓房的價(jià)值在未來大幅攀升，用租房所省下的錢用作投資都趕不上樓價(jià)上漲所帶來的收益,那么不買房,用置業(yè)的資金用來投資別的項(xiàng)目,的確是比較好的策略。

　　而陸璐小姐答案是“否”.目前深圳的房產(chǎn)年增幅為50%年,而目前她的投資回報(bào)平均為:80%/年.雖然今年的股市很好,并不能保證以后的投資回報(bào)是多少,但同時(shí),房產(chǎn)的價(jià)格也并非今后每年都是50%的收益,要考慮自己的實(shí)際心理需要,還是想買房,為自己找個(gè)家.

　　那么分析一下陸璐小姐的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況,是否可以買得了自己想要得房產(chǎn),如果將把買房的首付、月供及利息、裝修等資金用來作投資,是否更是合算呢?

　　現(xiàn)時(shí)每月租金是2100元，如果購買福田區(qū)50平方米的房子，按7%/年的貸款利率，30年的按揭，首付三成后,按照等額本息來計(jì)算,每月供款額為4657元左右，買房與租房之間差價(jià)是2557元。假設(shè)這2557元用來做定額定投資，假設(shè)長(zhǎng)期投資回報(bào)率是8%/年，則30年后共累積381.1萬元。不僅僅如此，買房還要花去保險(xiǎn)費(fèi)、登記費(fèi)、稅費(fèi)、裝修費(fèi)、家私等項(xiàng)目，假設(shè)陸璐在這些項(xiàng)目共花費(fèi)15萬元，如果不買房，用以做金融性投資，假設(shè)年平均回報(bào)12%，30年后有449.4萬元。同時(shí)，首付30萬，以平均回報(bào)率12%的金融性資產(chǎn)投資，30年后898.8萬元(表六如下)。

決策	項(xiàng)目	現(xiàn)值	30年后	不買房的機(jī)會(huì)成本
租房 （租金增長(zhǎng)率4%）	月租金	2100元	共付146萬元
買房 （100萬現(xiàn)值的房產(chǎn)）	月還款額	4657元	本金利息共付568萬	實(shí)際與租金相比多余的2557元，定額定投，可累積381.1萬元
	裝修/保險(xiǎn)等費(fèi)用	15萬		用作投資，共449.4萬元
	首付三成	30萬		用作投資，共898.8萬元
假設(shè)房產(chǎn)升值率為5%/年，則30年后房產(chǎn)價(jià)值是432萬，但未考慮房產(chǎn)折舊。 假設(shè)金融投資平均回報(bào)率12%/年,投資30年后即損失的不買房的機(jī)會(huì)成本. 假設(shè)定額定投2557元/月，金融投資平均回報(bào)率8%/年,投資30年后即損失的不買房的機(jī)會(huì)成本.

　　錢經(jīng)提醒:若每月還貸款4657元,以12%/年的投資回報(bào)率來計(jì)算,30年后有1627萬元