來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　張智博老師您好，我和老公結婚3年，現有房子市值56萬，無房貸，固定存款62萬，兩人月收入總1萬左右，月支出2000元，有基本醫療保障，老人無須照顧，希望本年底買一輛總價在12萬小車，下年生個小孩，請問應該如何理財？特別是如何利用好固定存款？謝謝指導！

　　[張智博]：

　　您好!感謝您對智博

理財的關注! 結合您提供的簡單信息我們做如下的分析： 1、 您的購車計劃完全可以從存款中取出，由于即將購買，該筆資金不做分析，您目前的月結余近8000元，購車后的費用不會對您的生活質量產生影響。 2、 孩子出生約需要2-3萬元的剩余費用，可以考慮以貨幣基金形式保留同時，作為家庭未來一年的緊急備用金，從固定存款中提出。同時在孩子出生后考慮孩子未來的教育金準備，可以通過教育保險、基金、定期銀行存款組合的方式完成，教育金沒有彈性，主要要求時間性回報，所以盡量考慮風險相對較低的產品作為組合。 3、 您家庭的風險保障方面，根據您的收入情況，保額最高可以到120萬元，保費每年在10000-15000均為合理范圍，具體的險種分配，建議您首先考慮夫妻(特別是家庭主要收入來源者)的定期意外保險，可以附加適當的醫療費用報銷型險種，如有社保，選擇社保補充性質的商業保險。30歲以后開始考慮重大疾病保障和養老金的準備。 4、 剩余47萬元存款，以及您每月最多可以從結余資金中拿出7000元來投資完成理財目標或實現家庭財產的保值增值。建議您首先考慮理財目標中孩子未來的教育金和夫妻30歲以后的養老金準備，因為都是注重時間價值回報的理財目標，可以通過保險、銀行存款、和長期的基金投資組合完成。剩余資金可以結合您家庭的風險偏好或其他的理財目標來進行投資房地產、黃金、適當的股票投資都可以納入考慮范圍，但建議您都要注重時間價值和組合的技巧，不要單純的追求收益而忽視風險。 由于您提供的信息比較簡單，在此不做具體的分析，否則可能產生誤導，對您也是不負責任的。您可以登陸我的博客< blog.sina.com.cn/zhibofp>參看完整的信息說明，我也會定期上傳一些基礎理財知識和答疑的案例。建議您有時間多學習一些相關知識，為您以有的風險規避與投資打好基礎。