來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

　　年35歲，固定月收入3500元；有小孩一年級(jí)學(xué)生。無債務(wù)，13萬投資股票，2萬投資基金，1萬定期存款，4萬活期存款，現(xiàn)有一套住房(房改房，年代久遠(yuǎn)，不能貸款)。理財(cái)目標(biāo)：四年內(nèi)在市內(nèi)名校旁購買一套120平米商品房，(現(xiàn)該區(qū)域房?jī)r(jià)為4500-5500元/平米)，再買一輛5萬元的汽車。如何實(shí)現(xiàn)，懇請(qǐng)?zhí)狳c(diǎn)，謝謝！

　　[關(guān)紅]：

　　請(qǐng)教關(guān)紅老師您好，根據(jù)資料，單薪(？)家庭，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，

理財(cái)方面應(yīng)以穩(wěn)健為主；中期理財(cái)目標(biāo)是購房，長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)孩子教育規(guī)劃、自身養(yǎng)老規(guī)劃等。理財(cái)建議： 1、 現(xiàn)金管理：保留夠6~12個(gè)月開支的應(yīng)急備用金，采取活期和貨幣市場(chǎng)基金方式。 2、 保險(xiǎn)方面：家庭經(jīng)濟(jì)支柱在社保基礎(chǔ)上，完善意外、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)(期限到孩子大學(xué)畢業(yè))、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)等，綜合保障額度為年收入10倍；孩子購買學(xué)平險(xiǎn)。 3、 投資方面：股票占金融資產(chǎn)比例為65%，若個(gè)人若無時(shí)間、精力、專業(yè)經(jīng)驗(yàn)等，建議降低股票投資比例，20萬元存量金融資產(chǎn)可建立儲(chǔ)蓄、貨幣基金、債券型基金、保守配置基金和指數(shù)型基金組合，綜合年化收益率能達(dá)到12%即可，投資4年，存量金融資產(chǎn)終值約為31。5萬元；每月結(jié)余做兩份基金定投，積累孩子教育金和您的養(yǎng)老金。 4、 關(guān)于購房和車：根據(jù)家庭收入、資產(chǎn)情況，可考慮4年后購100平米以內(nèi)房產(chǎn)，假設(shè)4年后

房?jī)r(jià)6500元/平米，可出售舊房和利用家庭存量金融資產(chǎn)(約31。5萬)滿足購房費(fèi)用，選擇適合的貸款方式，月供收入比控制在30%以內(nèi)，購房后家庭應(yīng)剩余幾萬元金融資產(chǎn)通過理財(cái)增值；根據(jù)家庭收入情況，建議適當(dāng)推遲

購車時(shí)間。(關(guān)紅）