撰文 王晶晶 王揚(yáng)

　　嚴(yán)小姐今年25歲，丈夫24歲，有一個(gè)1歲的寶寶。夫妻倆月收入4000元左右，月開(kāi)支1500元左右。今年6月份開(kāi)始定投基金，每月900元，銀行有6000元定期存款。夫妻倆都購(gòu)買(mǎi)了社保。

　　短期目標(biāo)：希望2、3年內(nèi)能回家建房，以及開(kāi)始籌備孩子的教育費(fèi)。

　　理財(cái)分析

　　嚴(yán)小姐家庭呈現(xiàn)出目前支出較少、而未來(lái)開(kāi)支較大的財(cái)務(wù)特征。夫妻兩人都比較年輕，未來(lái)收入應(yīng)該還有提升空間。家庭處于形成期，未來(lái)主要生活目標(biāo)是籌集建房的首期款，以及為孩子的教育費(fèi)用做好準(zhǔn)備。

　　目前，嚴(yán)小姐家庭收入支出節(jié)余較高，為2500元(不考慮定投部分)，但沒(méi)有將全部資金找到有效的使用和增值途徑。在嚴(yán)小姐的

理財(cái)配置中，沒(méi)有預(yù)留日后的緊急準(zhǔn)備金，只有定期存款，資產(chǎn)配置很不合理。未來(lái)家庭可能需要買(mǎi)房以及孩子教育等支出，而嚴(yán)小姐并未對(duì)此進(jìn)行針對(duì)性規(guī)劃。

　　理財(cái)建議

　　1、考慮到孩子未來(lái)上幼兒園、中小學(xué)和大學(xué)都有一筆不小的教育費(fèi)用，從現(xiàn)實(shí)狀況來(lái)看，主要是準(zhǔn)備兩筆費(fèi)用，一筆是6歲以前，一筆是18歲以后的大學(xué)費(fèi)用。假設(shè)幼兒園3年的教育和生活總費(fèi)用約1.5萬(wàn)元(現(xiàn)值)，大學(xué)4年費(fèi)用約6萬(wàn)元(現(xiàn)值)。

　　那么從現(xiàn)在開(kāi)始，共需要準(zhǔn)備18萬(wàn)元(假設(shè)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率為6%)。那么，每個(gè)月需要定投800元左右，就可以滿足子女教育規(guī)劃的需求。

　　2、每月節(jié)余1600元，可考慮將這筆錢(qián)用于房屋首期款。由于嚴(yán)小姐夫妻倆比較年輕，可以考慮將這筆錢(qián)定投比較激進(jìn)的基金組合。比如，組合中多配置

股票型和指數(shù)型的基金。假設(shè)3年后買(mǎi)房，這筆投資的收益為平均每年15%，那么3年后，可得到7萬(wàn)元左右。

　　另外，定期存款收益過(guò)低，建議改投一次性的基金或者股票，假如收益率依然為15%，3年后還可得到7000元左右。也就是說(shuō)，按照目前的收支水平，最多只能買(mǎi)首期付款8萬(wàn)元的房子，如果需要購(gòu)買(mǎi)更好的房子，還需要推遲購(gòu)房計(jì)劃。