今日主持 胡俊超

　　近來有關投資型保險的宣傳很多。特別是一些號稱高收益的養老年金保險，讓提前考慮養老問題的人很心動。如何選購年金險，購買時需要注意哪些方面？我們邀請了廣發銀行金融理財師陳敬輝對該類問題進行回答。

　　問：聽說現在有些養老年金保險回報率很高，部分宣稱投保不足15萬元，即可獲取10萬元年金和20萬元滿期金，請問，實際的投資回報率真有這么高嗎？

　　答：這類保險在推銷的過程中，往往以單利計算取代復利計算，回避金錢的時間價值，讓保戶覺得回報率很高。如你提到的這個險種，據我了解，這些年金要20年后才能分期拿到，滿期金也要30年后才能拿到，其實該產品的實際最高年回報率不超過3%。

　　對此我建議，保戶可以根據自己的實際需求購買養老年金保險，并重點關注以下四大指標：

　　一是領取方式。養老年金保險通常有定額、定時和一次性躉領三種領取方式，因此保戶需根據養老保險年金的總量來確定領取方式。

　　二是領取時間。與社保

　　三是保險周期。保險周期將直接關系到養老金領取的時間長度，如目前市場上的產品分定期和終身兩種，即有保至80歲的產品，也有保至保險人身故為止。

　　四是保證領取期。養老年金保險是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。一般來說，保證領取期越長越有吸引力。

　　問：目前，杭州各家銀行的

　　答：一般情況下提前還貸借款人需要向借款銀行提前預約申請，(可通知電話和柜臺預約兩種)不同的銀行提前預約的時間也不一樣，一般為一個月以內。還款當天需帶上借款人身份證和借款合同。