陳先生和太太收入都不錯，家庭財務結構良好。雖然手頭剩余資金不多，但財務狀況會持續穩定 3年左右。因此，他們希望做好理財規劃，盡量提前還款，減輕房貸壓力

　　撰文 余玲玲

　　一、家庭現狀

　　陳先生，35歲，金融行業部門經理，年收入稅后17萬元，身體健康，有基本的養老、醫療、退休保險。陳太太，30歲，外企行政工作，年收入稅后有12萬元，有基本養老、醫療、退休保險。女兒6歲，讀小學一年級。雙方父母年紀都在60歲左右，有退休工資，身體健康，基本無需贍養費用。

　　夫妻兩人現有活期存款10萬元，國債4萬元(2008年7月到期)；配置型基金5萬元；股市資金10萬元；定額(定期)款有60萬元(本月底到期)。現有住房兩套，一套市價約110萬元；另外一套出租，市價46萬元，每月租金夠付銀行貸款。目前，兩套房子共貸款加上利息合計95.4萬元，還款期還有8年。

　　陳先生已經于2004年投保了保額10萬元的友邦大病險(20年繳費)，2002購買了平安的保額5萬元的意外險、保額5萬元的意外傷害險和保額1萬元的意外醫療險。年繳保費約1萬元。

　　陳太太暫時沒有購買任何商業保險。女兒2005年投保了少兒兩全保險(分紅型)，年繳費1萬元，9年期繳費。

　　目前，陳先生一家全年生活費用約5萬元，年度旅游費用約1萬元，給父母費用每年2萬元。

　　陳先生家庭現今財務結構好轉，雖然手頭剩余資金不多，但財務狀況會持續穩定3年左右，希望做好

　　理財需求1、希望能夠在財務平穩的3年時間里，將房子的剩余貸款還清，并且不需要承受大的壓力，該如何操作？

　　2、計劃女兒將來到國外讀大學，如何籌集學費？

　　3、如何籌集退休生活保障費用？怎樣的理財方式更適合陳先生夫婦？

　　4、目前陳先生的財務結構是否有缺漏和不合理之處？應該如何調整彌補？

　　二、保險先行

　　陳先生和陳太太都有基本的退休保險，且收入可觀，按比例積存下來的退休保險金應該也不少。再有就是夫婦倆都很年輕，準備退休金的話，從40歲開始比較適宜。到時可以考慮通過長期的穩健投資，來獲取持續的報酬。比如，購買債券型基金或者加入結構型存款計劃，保持資金年收益率在5%左右即可。

　　在保險方面，陳先生的家庭是典型的三口之家，夫妻雙方的事業逐漸邁向高峰，對孩子的撫養和教育也將成為家庭中最重要的部分。因此，這一階段是成年人人生責任最重，也是保險需求最高的時候。自己做保險套餐時，千萬注意不要急著給孩子買高額的保險。要在夫妻都擁有足夠的保障后，再適當考慮孩子的保險需求。

　　在險種規劃上，應優先考慮生命保障和重大疾病保障，規避因早逝、殘疾、重病所帶來的巨大經濟風險。然后考慮一些住院和意外門急診保障，補充社保中不足的部分，規避因住院或意外導致門急診的醫療費用帶來的經濟壓力。

　　三、理財規劃

　　1、建議通過提前還貸的方式來減輕還貸壓力。從目前我國的金融市場來看，雖然投資渠道和投資產品日益豐富，但想找到一款無風險，且收益率達到或者超過房貸利率的的投資產品幾乎是不可能的。同時，陳先生夫婦目前的投資渠道比較單一，大量的資金閑置在銀行，想要在收入比較穩定的3年內還清貸款的最好辦法，就是把閑置的資金用于提前還貸。

　　可以參照以下的方法：陳先生2001年6月買了兩套房子，采用等額本息還款法，7成按揭，13年的還貸期限，貸款總額為109萬元，月均還款9936元，累計還款總額155.02萬元。如果在定期存款到期后，提前還款40萬元，采用以后月均還款額不變，縮短還款期限的辦法。那么從現在開始，每月的還款額變為9952.5元，新的最后還款期提前到2009年8月，節省利息支出有155863.87元。

　　2、從目前算起，剛上小學的女兒到上大學還有12年的時間，按通貨膨脹率每年3%算，如果不考慮

　　按陳先生目前的收支情況和資產狀況，除去提前還貸的40萬元和每年支出的還貸額及正常開支，3年后，累計的資金約為76萬元(10萬元活期、10萬元股票、20萬元定期轉出、4萬元債券、5萬元基金、3年收入節余27萬元)，已經非常接近預算。

　　這筆給孩子儲備的學費，可以投資于長期持有的風險小的產品。比如，由以往業績優秀的基金公司新發行的基金，每份的認購金為1元。長期來看，基本不會存在凈值跌破1元的情況，有較高的升值空間，同時風險比較低。也可以投資于指數型基金，因為我國經濟長期看好，指數是經濟的晴雨表，也是看漲的。指數型基金可以分享穩定的增長收益。

　　3、在資產管理方面，陳先生的大部分資產都放在銀行，喪失了很多機會成本，且投資方向兩極分化嚴重，要么是收益極低幾乎無風險的存款和國債，要么是風險較高，難以打理的股票。

　　像陳先生這樣有一定風險承受能力的家庭，可以考慮按如下比例配置資產：10%的活期存款作為家庭緊急備用金，10%的貨幣型基金保持資產的強流動性，20%的債券型基金和20%的配置型基金保證整體投資組合的穩健性，20%的券商集合

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