市民宋先生昨天給早報發來理財需求短信：我在企業工作，月薪1800元，妻子月薪大約也是1800元。

　　家庭每月結余2000元。我們暫住在父母家里，有一個10歲的男孩。我和妻子每月公積金合計有700元，現有存款4萬元，想5年后在四方區買一套70平米的套二廳的二手房，請問我們該如何理財?

　　理財方案1

　　穩健投資可達目標

　　宋先生理財規劃應該劃分為兩個階段：一是積累首付款階段。四方區二手房的合理價格在每平米5000-7000元左右，即購房總價應在35萬-50萬之間。這意味著首付款至少需要12萬-17萬；二是選擇合適的負債方式，合理安排月供。建議如下：

　　假設宋先生的4萬元存款和每月2000元可以用于投資，且年平均收益率為12%，則5年后宋先生可以積累至23.6萬元。同時，公積金5年后將也有4.2萬元的積累。即首付款能達到近28萬元。實現購房應該是比較輕松的。因此，宋先生可以采用較穩健的

理財工具來實現。4萬存款積累至5萬元后可以考慮銀行的新股類和掛鉤類產品，收益穩定而且風險低；另外每月結余的資金可考慮定投穩健的混合型基金。

　　結合如上分析，并考慮留出10萬

裝修款，則宋先生的資金缺口約17萬-32萬元。假定還款期為20年，宋先生月供款為1280元-2400元。從宋先生家庭公積金和月結余情況看，是可以接受的。根據宋先生的情況，也可以考慮提前實現購房計劃或者是把購房目標提高。

　　理財方案2

　　三分資金買房不難

　　宋先生的家庭財務狀況比較健康，對處于成長期的家庭，子女教育問題、養老問題、醫療問題等矛盾還沒有凸現，需求還是隱性的。根據宋先生家庭狀況，應以穩健型的積累為主，盡量規避風險。家庭每月支出占收入的33%左右，家庭應準備應急金，金額以滿足家庭3-6個月的支出為宜。其余資金可以分為三部分進行管理。

　　一是穩健投資：現有的4萬元存款，可適當選擇投資黃金、債券等低風險理財品種，既能獲得比銀行存款高的利息也容易變現，保證了家庭的財務狀況穩定，也可選擇收益較穩定的貨幣市場基金。

　　二是積極投資：對于每月結余2000元存款可投資于

股票或股票型基金，追求資產的快速增長較為合適。

　　三是保險投資：要建立風險保障意識，宋先生及妻子應在社保齊全的前提下為自己購買商業保險，可選擇購買醫療健康險，因為在面對高昂醫療費用時社保不能完全應對。還應購買一定的大病險和意外險以保障幸福生活，以增強家庭整體抗風險能力。記者 姜好